Huwag i-base ang iyong mga pag-iisip ng iyong kita
Isa sa mga pinakamahirap na bahagi tungkol sa pagpaplano ng pagreretiro ay ang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki batay sa kung magkano ang pera na maaaring kailangan mo para sa pagreretiro ay may posibilidad na maipakita ang iyong antas ng kita.
Nagtatanghal ito ng maraming problema para sa mga nagsisikap magplano para sa pagreretiro.
Halimbawa, sinasabi ng maraming eksperto sa pananalapi na nais mong palitan sa pagitan ng 70% hanggang 85% ng iyong kita sa pagreretiro. Kaya kung kumita ka ng $ 100,000 sa isang taon, ang iyong layunin ay dapat na lumikha ng sapat na kita sa pagreretiro na maaari mong mabuhay sa isang lugar sa pagitan ng $ 70,000 hanggang $ 85,000 bawat taon.
Ang Problema Sa Basing Ang Iyong Pagreretiro ay Kinukulang sa Kasalukuyang Kita
Sa kasamaang palad, hindi gaanong nakakatulong ang ganitong uri ng panuntunan sa mga taong nasa maagang yugto ng kanilang mga karera. Kung ikaw ay nasa iyong 20s o 30s, maaari kang makakuha ng kita na sumasalamin sa suweldo ng antas ng entry.
Dagdag pa, kung ikaw ay nasa gitna ng iyong karera at nagpasyang gumawa ng pagbabago sa karera, maaari ka ring pansamantalang maranasan ang mas mababang taon ng kita.
Kapag hindi ka sigurado kung ano ang magiging iyong kita ng pre-retirement, paano mo posibleng gumawa ng anumang mga pagpapakitang halaga sa halaga na kakailanganin mo sa panahon ng iyong mga senior na taon?
Isa pang Problema: Paano Kung Ikaw ay isang Saver?
Bago natin matugunan ang tanong na ito, ipakilala natin ang isa pang problema sa "palitan ang iyong kita" na tuntunin ng hinlalaki. Ang payo na ito ay nakasalalay sa palagay na ginugugol mo ang karamihan sa iyong kita.
Matapos ang lahat, kung karaniwang i-save mo ang 10% hanggang 15% ng iyong kita para sa pagreretiro at marahil ng isa pang 10% hanggang 15% ng iyong kinikita para sa iba pang mga uri ng di-retirement na mga pagtitipid, kung gayon ang implikasyon ay magastos ka sa 70% 85% ng iyong kita.
Ito ay may katuturan sa ilalim ng napaka tiyak na hanay ng mga pangyayari na kung ginagastos mo ang karamihan sa kung ano ang iyong ginawa at hindi mo inaasahan ang iyong mga gawi sa paggastos upang baguhin ang kahit ano sa panahon ng pagreretiro, pagkatapos ay kailangan mong lumikha ng sapat na pera na ang lahat ay mananatiling pareho . Mukhang ito ay isang nangangatog palagay.
Hindi kinakailangan ang kaso na ginugugol ng mga tao ang karamihan ng kanilang ginagawa. Ang ilang mga tao ay gumastos ng higit sa kung ano ang kanilang kikitain, nagtatapos sa utang sa credit card , habang ang iba ay gumastos nang mas mababa kaysa sa halaga na kinita nila.
Ito ang ikalawa, at marahil ay mas nakakahimok na dahilan kung bakit ibinabase ang iyong mga pag-asa sa pagreretiro sa iyong kita sa halip na ang iyong mga gastos ay hindi maaaring ang pinakamahusay na balangkas para sa pagpaplano.
Ano ang solusyon?
Tumutok sa Paggastos, Hindi Kita
Gusto ko iminumungkahi na iyong ibabase ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro sa iyong antas ng paggasta sa halip na sa iyong kita. Nalulutas nito ang dalawa sa dalawang problema na tinutugunan sa itaas.
Ngayon na sinasabi, totoo rin na ang iyong paggastos sa pagreretiro ay magiging iba kaysa sa iyong paggasta ngayon. Sa pagreretiro, halimbawa, hindi ka maaaring magkaroon ng mortgage payment . Ang iyong mga anak ay maaaring lumaki at naninirahan sa kanilang sarili, at hindi mo na kailangan na suportahan ang mga ito. Ang mga gastos na may kaugnayan sa iyong trabaho tulad ng pag-aalaga ng bata, kasuutan sa negosyo, at mga gastos sa paglalakbay ay mawawala din.
Iyon ay sinabi, maaari kang magkaroon ng iba pang mga gastos na hindi ka kasalukuyang may ngayon. Maaaring maging mas malasakit ang mga out-of-pocket na reseta at medikal na gastos. Maaari mo ring i-outsource ang mga gawain na may kaugnayan sa bahay na kasalukuyan mong ginagawa ang iyong sarili tulad ng paglilinis ng mga gutter, raking dahon, o pag-shoveling ng snow kapag nasa 70 at 80 ka.
Maaari mo ring piliing maglakbay nang higit pa , gamit ang iyong pagreretiro upang tuklasin ang mga libangan na hindi mo maaaring ituloy sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho.
Ang lahat ng ito ay humahantong sa amin sa isang pangalawang pag-aalinlangan, na kung saan ang kita ay hindi isang angkop na batayan para sa pagtukoy kung magkano ang pera na dapat mayroon ka sa iyong pagreretiro portfolio, gastos ay hindi isang perpektong pagpipilian alinman. Gayunpaman, sa halip ng mas mahusay na mga alternatibo, ang mga gastos ay maaaring ang pinakamahusay na benchmark para sa kung gaano kalaki ng isang portfolio ang dapat mong layunin na lumikha.
Kung tinatanggap namin ang katotohanan na ang ilan sa iyong mga kasalukuyang gastos ay bumababa, ngunit ang iba ay lumalaki, at tinitingnan namin ang dalawang iyon upang maging isang hugasan, at pagkatapos ay medyo makatuwirang sabihin na ang halaga na iyong kasalukuyang ginugol ngayon ay maaari ding halaga na gumastos ka sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro.
Gaano Karaming Pera ang Kailangan Ninyong Pangasiwaan?
Ngayon na itinatag namin na, kung gaano karaming pera ang talagang kailangan mong magretiro ?
Narito ang isang malawak na patakaran ng hinlalaki: paramihin ang iyong kasalukuyang taunang paggastos ng 25 . Iyon ang laki ng iyong portfolio ay kailangang nasa pagreretiro para sa iyo upang ligtas na bawiin ang 4% ng halaga ng portfolio na iyon bawat taon upang mabuhay.
Halimbawa, kung kasalukuyang gumastos ka ng $ 40,000 bawat taon, kakailanganin mo ng isang portfolio ng pamumuhunan na 25 beses na ang laki, o $ 1 milyon sa simula ng iyong pagreretiro. Ito ay isang malaking sapat na kabuuan na maaari mong bawiin ang 4% ng $ 1 milyon na portfolio na iyon sa iyong unang taon ng pagreretiro, at ang parehong 4% na nababagay para sa pagpintog sa bawat kasunod na taon, at mapanatili ang isang makatwirang pagkakataon na hindi ka maiwan ng pera .
Ito ay maaaring maging kapansin-pansin, ngunit kung nagsisimula kang mag-save para sa pagreretiro sa isang maagang edad, kasing aga ng iyong mga 20, maaari kang magtipon ng isang $ 1 milyon na portfolio kahit na sa suweldo na $ 30,000 lamang hanggang $ 40,000. (Tingnan ang artikulong ito para sa isang detalyadong pagbasura ng matematika sa likod ng kung paano maging isang milyonaryo sa isang $ 40,000 na suweldo.)
Paano Kung Nakuha Mo ang Late Start With Saving?
Kung, gayunpaman, ikaw ay nagsisimula mamaya sa buhay, huwag mawalan ng pag-asa. Ang pangunahing bagay na dapat mong tandaan ay ang pinakamahusay na paraan upang makabawi para sa pagkuha ng isang huli na pagsisimula ay upang agresibo mag-ambag sa iyong mga account.
Sa ibang salita, i-save ang higit pa at i- save ang mas mahirap . Gayunpaman, ang taktika upang maiwasan ang pagtaas ng iyong exposure sa panganib bilang isang paraan ng paggawa ng up para sa nawalang oras. Huwag maglaan ng higit sa isang bahagi ng iyong portfolio sa mga stock sa mga batayan na kailangan mo ng mga peligrosong pamumuhunan upang mabawi ang nawalang mga dekada ng pagtitipid.
Matapos ang lahat, ang panganib ay magkakaroon ng parehong paraan, at kung gagawin iyan laban sa iyo, hindi ka magkakaroon ng mas maraming oras upang mabawi.
Maghanap ng mga pondo ng index ng mababang halaga at ipalaganap ang iyong mga pamumuhunan sa pagitan ng isang makatwirang halo ng mga stock at mga bono. Patuloy na gawin ito nang regular sa kabuuan ng iyong karera sa trabaho na may layuning mag-save ng 25 beses sa iyong kasalukuyang antas ng paggasta sa araw na ikaw ay nagretiro.
Gumamit ng mga calculators ng pagreretiro upang matiyak na ikaw ay nasa track, at huwag magbayad ng sobrang pansin sa nakakatakot na mga headline sa pinansyal na balita. Naglalaro ka ng isang pang-matagalang laro , at nakukuha sa araw-araw na kaguluhan ng merkado ay hahadlang lamang ang iyong pag-unlad.
Kung ikaw ay nagse-save para sa pagreretiro na may huli na pagsisimula, tumuon sa mga paraan na maaari mong mapalakas ang iyong kita o babaan ang iyong mga gastos . Kung magagawa mo, gawin ang isang kumbinasyon ng pareho. Narito kung paano makatutulong ang mga estratehiyang ito sa iyo na tulay ang puwang.
Muling I-define Ano ang Paraan ng Pagreretiro
Sa mga araw na ito, hindi karaniwan na marinig ang tungkol sa mga tao na "kalahating pagreretiro" mula sa workforce, alinman dahil hindi nila kayang ganap na magretiro, o dahil gusto nilang abala.
Kung nakuha mo ang isang late start sa pag-save at kailangan upang makakuha ng higit pa upang gumawa ng up ang pagkakaiba sa pagitan ng kung ano ang kailangan mo at kung ano ang mayroon ka, isaalang-alang ng ilang mga alternatibo bago ka "opisyal na" magretiro.
Halimbawa, kung iniibig mo ang iyong trabaho, maaaring magkaroon ng kahulugan upang manatili at samantalahin ang mga kontribyutor na tumutugma sa pagkakasundo sa tabi ng mga kontribusyon na nakuha sa iyong 401 (k). Hindi banggitin, nakakuha ka ng mas mahaba pa.
Siguro hindi mo iniibig ang iyong trabaho, ngunit mahal mo ang larangan na pinagtatrabahuhan mo. Posible bang magtrabaho ng part-time bilang konsulta sa loob ng ilang taon habang patuloy na lumalaki ang pera mo?
Marahil hindi mo nais na mag-quit na gumana nang ganap, ngunit nais na magsimula ng isang pangalawang karera sa isang bagay na iyong madamay tungkol sa isang sandali. Kung ang pagkuha ng isang pay-cut ay nagbibigay-daan sa iyo upang maging sa track upang matugunan ang iyong mga pangangailangan sa pag-save ng pagreretiro, magsimula sa isang bagong paglalakbay sa isang bagong industriya para sa ilang higit pang mga taon.
Muling Ipaliwanag ang Pamumuhay sa Pagreretiro
Marahil ay hindi ka nakapagsimula nang huli sa pag-save ngunit hindi maipagkaloob ang dagdag na pagbabago upang bumuo ng isang portfolio na sumasalamin sa iyong kasalukuyang antas ng paggastos.
Kung hindi makakuha ng dagdag na kita, maaaring kailangan mong muling tukuyin kung anong uri ng pamumuhay ang gusto mong mabuhay sa pagreretiro.
Halimbawa, kapag ang karamihan sa mga tao ay nag-iisip ng pagreretiro, iniisip nila ang walang katapusang pagrerelaks, tropikal na senaryo, paglalaro ng golf, o paglalaro ng mga laro ng card sa mga kaibigan.
Hindi nga iyan ang magiging hitsura ng iyong pagreretiro. Maraming mga paraan upang mabawasan ang mga gastos at mapanatili ang isang kawili-wiling pamumuhay sa pagreretiro.
Sa halip na panatilihin ang bahay na iyong kasalukuyang pagmamay-ari, maaaring mas makabuluhan ang pag-downsize at magretiro sa isang estado na walang buwis sa kita. Maaari mong dalhin ito sa isang hakbang sa karagdagang at magretiro sa isang lugar sa ibang bansa na may mas mababang cost-of-living. Maaari ka ring magpasya na maging isang nomadic traveler at ibenta ang iyong bahay, bumili ng isang RV , at makita ang lahat ng US ay may upang mag-alok.
Mayroong maraming mga paraan upang gumawa ng pagreretiro trabaho, kailangan mo lamang upang i-play sa mga numero upang makita kung ano ang posible para sa iyo. Kaya kung ang isang $ 1 milyon na portfolio ay wala sa iyong hinaharap, malaman kung ano ang, at ayusin ang iyong pamumuhay batay sa na.