Nakakatakot na mag-isip tungkol sa paglagay ng mga mapagkukunan upang magbayad ng lumang credit card utang, ngunit ang pag-iisip ng pagkawala ng iyong pagreretiro ay nagiging mas nababalisa ka.
Ang mga tip na ito ay maaaring maglagay ng ilan sa iyong mga alalahanin upang magpahinga.
Sa karamihan ng bahagi, maaari mong protektahan ang iyong mga pondo sa pagreretiro sa parehong isang Kabanata 7 at isang Kabanata 13 kabangkarote, ngunit may mga eksepsiyon. Bago mo simulan ang pagbebenta ng anumang ari-arian o pagkuha ng isang reverse mortgage, masidhi kong iminumungkahi na makakuha ka ng propesyonal na payo mula sa isang kuwalipikadong consumer bankruptcy attorney. Ang ilang mga aksyon na maaari mong gawin ay maaaring bawiin ng paghaharap ng bangkarota.
Narito ang ilang pangkalahatang impormasyon na makapagsimula ka:
Ano ang Nangyayari sa Mga Account sa Pagreretiro sa Pagkalugi?
Ang mga account sa pagreretiro ay nagmumula sa maraming iba't ibang mga form. Sa kabutihang palad, sa isang bangkarota kaso karamihan sa kanila ay protektado . Narito ang ilan sa mga mas karaniwang uri ng mga account na ginagamit ng mga tao para sa kita sa pagreretiro:
- panlipunang seguridad
- tradisyonal na tagapag-empleyo na inisponsor na pensyon
- 401 (k) na account
- IRA
- annuity
- tradisyonal na savings account
Kung mapanatili mo ang iyong mga pondo sa pagreretiro sa isang pagkabangkarote ay depende kung ang property ay angkop sa isang pag-uuri ng tinatawag naming walang katapusang ari-arian.
Ano ang Exempt Property?
Kapag nag-file ka ng isang kaso ng pagkabangkarote, ang iyong layunin ay ang pagdiskarga (alisin) ng maraming utang hangga't kaya mo upang makakuha ka ng isang bagong pagsisimula. Bilang kapalit ng paglabas na ito, kailangan mong ibigay ang ari-arian na hindi mo kailangan para sa simula na iyon. Ang iyong panatiliin ay protektado mula sa korte ng pagkabangkarote at mula sa iyong mga nagpapautang.
Tinatawag namin itong exempt property.
Upang maprotektahan ang iyong ari-arian ay dapat itong magkasya sa isang tiyak na kategoryang exemption , at para sa pinaka-bahagi ay hindi maaaring lumagpas sa isang tiyak na limitasyon ng pera. Ang bawat estado ay may sariling hanay ng mga exemptions, at ang bankruptcy code ay mayroon ding isang hanay ng mga exemptions . Sa ilang mga estado, maaari mo lamang gamitin ang listahan ng exemption na itinatag ng estado, ngunit sa iba maaari mong piliin kung gagamitin ang estado o ang mga pederal na exemptions.
Maraming taon na ang nakalipas, nagpasya ang Kongreso na mas mahusay para sa lipunan sa kabuuan kung ang mga retirees ay maaaring depende sa kanilang mga pondo sa pagreretiro at protektahan ang pera mula sa mga nagpapautang. Kaya, ang Kongreso ay nagdagdag ng mga exemptions para sa karamihan ng mga account sa pagreretiro. Ang mga exemptions ay magagamit sa mga taong nag-file ng bangkarota kahit na pinili nila ang mga exemptions ng kanilang estado para sa iba pang mga ari-arian. Kung maaari mong piliin ang mga pederal na exemptions na natagpuan sa bangkarota code, maaari mong maprotektahan ang mas maraming pera sa pagreretiro.
Aling mga Pensiyon at Mga Account sa Pagreretiro ay Pinoprotektahan?
Sa kasamaang palad, karamihan, ngunit hindi lahat ng pera sa pagreretiro ay protektado kung maghain ka ng isang kaso ng pagkabangkarote. Narito ang ilang pangkalahatang patnubay.
Social Security: Ang mga pagbabayad ng seguridad ng social ay ligtas sa isang kaso ng bangkarota, kahit hanggang sa ideposito sila sa iyong bank account.
Sa ilang mga estado, ang cash sa mga bank account ay hindi exempted. Ang iyong pinakamahusay na pagsasanay ay upang panatilihin ang iyong mga social security deposit sa isang hiwalay na account upang hindi sila ay makisalamuha sa iba pang mga pondo at samakatuwid ay mas mahirap na bakas.
Mga Pensiyon: Ang mga pensiyon ng pribadong kumpanya ay protektado kung kwalipikado sila sa ilalim ng isang batas na tinatawag na Employment Retirement Security Security Act of 1974 (ERISA). Upang maging karapat-dapat, ang mga plano na ito ay dapat na matugunan ang ilang mga kinakailangan na nakapaloob sa ERISA at ang Internal Revenue Code. Maaaring sabihin ng administrator ng iyong plano kung kwalipikado ang iyong plano.
Ang mga pensyon mula sa iba pang mga mapagkukunan tulad ng mga pamahalaan, simbahan, di-kita, ilang mga pakikipagtulungan, pagmamay-ari, at mga buwis na mga organisasyon na hindi nakakakuha ng buwis ay hindi kwalipikado sa ERISA, ngunit hindi pa rin sila nahihiligan kung natutugunan nila ang iba pang mga kinakailangan ng Internal Revenue Code.
401 (k) Mga Account: Ang mga account na ito sa pamumuhunan ay pinoprotektahan sa ilalim ng Seksyon 401 (k) ng Internal Revenue Code, samakatuwid ang pangalan.
Mga Tradisyunal na IRA at Roth IRAs: Sa kasalukuyan, maaari mong protektahan ang isang kabuuang $ 1,283,025 sa tradisyonal o Roth IRAs. Ang halagang ito ay nababagay tuwing tatlong taon.
Annuities: Ang Internal Revenue Code ay pinoprotektahan ang ilang annuities, depende sa kung paano pinondohan ang annuity at ang mga kondisyon para sa mga pagbabayad. Halimbawa, ang isang annuity na itinakda upang bayaran ang iyong mga panalo sa loterya ay hindi malilibre, ngunit ang isa na nagsisimula sa pagbabayad sa iyo kapag ikaw ay 65 ay protektado.
Makakaapekto ba ang Reverse Mortgage Help?
Ang baligtad na pagkakasangla ay isang nakakaaliw na ideya. Idinisenyo ang mga ito upang payagan kang ma-access sa iyong katarungan nang hindi na umalis sa iyong bahay. Bilang kapalit ng mga buwanang pagbabayad, ang isang pagbabayad na lump sum, o isang linya ng kredito, sumasang-ayon ka na ang iyong bahay ay babalik sa tagapagpahiram sa sandaling ikaw ay lumipas o permanenteng lumipat mula dito.
Ang tunay na pag-aari dito ay ang katarungan sa iyong tahanan. Muli, kailangan nating bumalik sa mga eksemsyon ng estado at pederal upang matukoy kung ang katarungan ay protektado. Pinahihintulutan ka ng ilang mga estado na protektahan ang 100% ng katarungan, subalit ang karamihan sa mga estado ay naglilimita sa halaga na maaari mong i-exempt, at iba-iba sila. Sa Maine, maaari mong protektahan ang $ 47,500 sa bawat equity, ngunit maaari mong i-double iyon sa $ 95,000 kung maghahatid ka ng isang bangkarota kaso magkasama. Kung higit ka sa 60 o may kapansanan, magkasama maaari kang mag-exempt $ 190,000, na kung saan ay mag-iiwan pa ng mga $ 60,000 na walang kambil.
Ang Maine ay hindi nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang magamit ang mga pederal na exemptions, ngunit hindi nila ay marami ng tulong sa iyo pa rin, Pahintulutan ka $ 23,675 bawat isa o $ 47,350 kung pareho mong file, mas mababa kaysa sa kung ano ang maaari mong protektahan sa ilalim ng Maine exemptions.
Ligtas ba ang Lake Lot?
Ang piraso ng ari-arian ay maaaring maging mas mahirap upang protektahan. Hindi ito kwalipikado para sa isang homestead exemption tulad ng ginagawa ng iyong bahay. Mapoprotektahan lamang ito kung may mga kategoryang exemptions ang iyong estado upang masakop ito. Sa federal exemptions, mayroong isang kategoryang tinatawag na "wild card" na nagpapahintulot sa iyo na protektahan ang anumang bagay hanggang sa isang halaga na $ 1,250 (nababagay tuwing tatlong taon), kasama ang hanggang $ 11,850 ng anumang di-nagamit na homestead exemption. Sapagkat marahil ay ginagamit mo ang lahat ng iyong federal homestead exemption, ang sobrang halaga ay hindi magagamit sa iyo.
Maaari Mo bang Protektahan ang Equity ng Ari-arian Isa pang Daan?
Siguro nagtataka ka kung may iba pang paraan upang maprotektahan ang katarungan sa iyong tahanan o sa pulutong. Maaaring posible, ngunit ito ay nakakalito at maaaring baligtad.
Ang Hard Way: Maaari kang makakuha ng isang mortgage sa ari-arian o ibenta ang nawalang at ideposito ang mga nalikom sa iyong 401 (k) o IRA, na pinoprotektahan na mga account.
Narito kung bakit ito ay malamang na hindi gagana: Kailangan mong ibunyag ang karamihan sa iyong mga transaksyong pinansyal sa nakaraang isa hanggang dalawang taon kapag nag-file ka ng iyong kaso sa pagkabangkarote. Susuriin ng korte ang mga transaksyon na iyon, at kung mukhang sinusubukan mong i-convert ang mga wala sa utang na asset upang maibukod ang mga ari-arian upang panatilihin ang pera mula sa iyong mga nagpapautang, ang korte ng pagkabangkarote ay maaaring i-undo ang transaksyon at gamitin ang pera upang bayaran ang iyong mga nagpapautang gayon pa man. Ito ay tinatawag na hindi pinahintulutang pre-bankruptcy planning.
Ang Mas mahusay na Way: Ngunit narito ang isang bagay na gagana. Ang utang ng iyong credit card ay $ 50,000. Kung ikaw ay maghain ng isang kaso sa bangkarota, tiyak na nais ng korte na ibalik mo ang sapat na ari-arian upang bayaran ang utang na iyon. Ngunit mayroong isang silver lining dito. Kahit na may utang ka $ 50,000, hindi ibig sabihin na magbayad ka ng $ 50,000. Ang mga nagpapautang ay kailangang mag-file ng mga paghahabol bago sila mabayaran, at ang mga claim na dapat sundin ang ilang mga kinakailangan, o ang tagapangasiwa (na hinirang ng korte upang mangasiwa ng iyong kaso) ay maaaring sumasalungat sa claim at posibleng itapon ito. Ang iba pang mga nagpapautang ay hindi lamang mag-abala na maghain ng claim. Ang anumang paghahabol na hindi isinampa o pinahihintulutan ng korte ay tatanggalin. Samakatuwid, mayroong isang magandang magandang pagkakataon na kailangan mong bayaran ang mas mababa sa $ 50,000 sa utang.
Nangangahulugan ba ito na kailangan mong ibigay ang iyong bahay? Iyan ay isang paraan upang mahawakan ito. Ang tagapangasiwa ay nagbebenta ng bahay, binayaran mo ang buong halaga ng iyong pinahihintulutang exemption (hanggang $ 190,000 kung kwalipikado ka sa ilalim ng batas ng exemption ng Maine), bayaran ang mga gastos sa pagbebenta, bayaran ang sariling komisyon ng tagapangasiwa (siya ay binabayaran ng isang porsyento ng mga pondo siya ay nangangasiwa), at bayaran ang lahat ng mga pinahintulutang claim. Ang korte ay babalik sa iyo ng anumang natitira.
Bilang isang alternatibo, maaari kang mag-alok upang palitan ang iba pang wala sa ari-arian o pera upang mapanatili mo ang iyong bahay at karamihan sa iyong katarungan dito. Saan nanggagaling ang pinalitan ng ari-arian? Malamang, gusto mong humiram laban sa iyong katarungan, alinman sa reverse mortgage na iyong pinaplano o isang tradisyonal na mortgage o home equity line of credit.
Kaya, marahil nagtataka ka kung bakit nabangkarote ang lahat; maaari mo lamang hiramin ang pera ngayon, bayaran ang mga credit card, at maiwasan ang pagkabangkarote kabuuan. Totoo yan. At, maaari kang makipag-ayos sa maraming mga nagpautang upang manirahan nang mas mababa kaysa sa iyong utang . Tulad ng napupunta sa lumang kasabihan, maaaring ito ay "anim na isa at kalahating dosena ng iba." Ang paggawa nito sa iyong sarili ay maaaring tumagal ng karagdagang trabaho sa iyong bahagi, ngunit hindi ka magkakaroon ng pagkalugi na sumusunod sa iyo sa susunod na sampu taon.
Pag-iwas sa Bankruptcy Sa pamamagitan ng Paggamit ng Mga Account sa Pagreretiro upang Magbayad ng Mga Utang
Kung gayon, ano ang tungkol sa kabaligtaran ng sitwasyon? Sa halip na kumuha ng higit na utang upang maging katarungan sa pagiging exempt ng ari-arian, ano kung ginamit mo ang iyong 401 (k) at ang iyong IRA upang bayaran ang iyong iba pang utang? Ito ay halos hindi isang magandang ideya dahil gumagamit ka ng protektadong pera upang magbayad ng mga utang na maaaring alisin sa pamamagitan lamang ng pag-file ng isang kaso ng pagkabangkarote. Ipaalam ko sa iyo sa isang maliit na lihim. Ito ay halos hindi kailanman nag-aayos ng pangunahing problema. Maaari mong bayaran ang utang, ngunit ano ang nangyayari sa loob ng ilang taon na muli mong binabayaran ang mga account na iyon? Makikita mo ang iyong sarili malalim sa utang na muli na walang pagreretiro. At, kung bawiin mo ang mga pondong iyon mula sa iyong 401 (k) o sa iyong IRA bago mo i-on ang 59 at kalahati, magkakaroon ka ng isang big fat tax bill sa susunod na taon.
Ang Bottom Line
Bago ka magsagawa ng anumang pagkilos, kailangan mo talagang umupo sa isang abugado ng abogado ng isang sapat na kaalaman. May mga implikasyon sa buwis para sa ilan sa mga transaksyong ito, at ang ilan ay magkakaroon ng maingat na pagpaplano at tiyempo upang masunod ang hukuman ng pagkabangkarote kung pinili mo ang rutang iyon. Ang karamihan sa mga abogado ng bangkarota ng mamimili ay mag-aalok sa iyo ng isang libreng paunang konsultasyon, ngunit kahit na kailangan mong magbayad para dito, ang payo ay napakahalaga.