01 Mga Bangko Savings Account
Ano ang mga Benepisyo?
Ang pangunahing benepisyo ng isang savings account ay ang kaligtasan ng iyong pera. Ang lahat ng mga account sa savings ay sakop ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) na iseguro ang iyong mga deposito hanggang sa $ 250,000 bawat account. Kung nabigo ang bangko at hindi kayang ibigay sa iyo ang iyong pera, ang FDIC ay gagawa ng mga pagsasaayos para makuha mo ang iyong pera.
Ang iba pang mga magandang pakinabang ng mga account na ito ay kakayahang umangkop at madaling pag-access sa iyong pera. Maaari kang maglagay ng maliliit o malalaking halaga nang madalas at kunin ang iyong pera kapag kailangan mo. Ang mga bank savings account ay mainam para sa mga pondo ng emerhensiya para sa hindi inaasahang mga pangyayari sa buhay tulad ng pagkawala ng trabaho o prolonged illness.
Ano ang mga Kakulangan?
Kung narinig mo na ang sinasabi, "Walang panganib, walang gantimpala" pagkatapos mong maunawaan na habang wala kang panganib na mawalan ng pera na nangangahulugang makakatanggap ka rin ng kaunting interes (o pagrerenta) para sa iyong pera. Ang mga interest rate na nakuha sa mga pagtitipid sa bangko ay malamang na mas mababa kaysa sa mga rate ng implasyon.
Ang interes na kinita mo sa mga account sa savings ay sasailalim sa mga buwis sa kita. (Maliban kung ang iyong savings account ay isang Indibidwal na Retirement Account (IRA), ang interes ay naipon at binabayaran lang kapag ikaw ay nag-withdraw ng mga halaga sa pagreretiro.)
02 Mga Sertipiko ng Deposit (CD's)
Ano ang mga Benepisyo?
Tulad ng mga bank savings account, ang FDIC ay nagsasiguro ng hanggang $ 250,000 bawat issuer, sa bawat account. Maaari kang magkaroon ng mga CD na inisyu ng maraming iba't ibang mga bangko at hawakan ang mga ito sa maraming iba't ibang mga account upang matiyak na higit sa $ 250,000 ang nakaseguro.
Ang pinakamalaking pagkakaiba sa CD kumpara sa mga bank savings account ay ang mga CD ay magbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes. Ang mas mataas na rate ay nagpapahintulot sa iyo na sumang-ayon na iwanan ang iyong pera doon hanggang sa petsa ng kapanahunan, na kung saan ay ibabalik ng bangko ang iyong pera kasama ang interes. Kung ang mga rate ng interes ay bumagsak sa panahon ng pagpigil na ito, malamang na nakakakuha ka ng mas mahusay na rate ng return kaysa sa nakuha mo sa isang bank savings account o market ng pera.
Ang CD ay ibinibigay mula sa maraming mga bangko at maaaring mabibili o mabibili nang direkta mula sa isang bangko o sa pamamagitan ng mga brokerage company tulad ng Schwab o Vanguard. Kapag namimili ka para sa isang CD, maaari kang pumili ng mga mature na malapit sa isang petsa kung saan sa palagay mo kakailanganin mo ang iyong mga pondo.
Ano ang mga Kakulangan?
Kung kailangan mo ang iyong pera pabalik sa anumang oras, ang CD ay maaaring hindi perpekto para sa iyo. Kung mayroon kang magbenta ng isang CD bago ang kapanahunan, maaari kang makakuha ng mas mababa kaysa sa kung ano ang iyong inilagay. Laging pinakamahusay na magplano ng maaga at iayon ang iyong mga maturity sa CD sa mga petsa kung saan sa palagay mo kakailanganin mo ito. Halimbawa, kung palagi kang magbayad ng buwis sa Abril o kumuha ng bakasyon sa pamilya noong Disyembre, ang pagkakaroon ng mga CD na mature sa paligid ng mga oras na iyon ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa iyo.
Mag-ingat upang mapansin ang anumang mga espesyal na tampok ng CD bago bumili. Ang ilang mga CD ay "maaaring tawagin" ibig sabihin maaari silang bayaran ka maaga kung nais nila. Makatutulong ang mga tinatawag na mga CD sa bangko kung bumaba ang mga rate ng interes. Sa kasong iyon, tatawagan ang bangko sa mga CD na tinatawag na - makakakuha ka ng iyong pera, ngunit ngayon ikaw ay may hawak na cash na dapat reinvest sa kasalukuyang mas mababang mga rate ng interes. Pinagkakatiwalaan nito ang bangko dahil maaari silang maglabas ng mga bagong CD na nagbabayad ng mas mababang rate.
Ang mga tinatawag na mga CD ay kadalasang magbabayad ng mas mataas na rate ng interes dahil hindi ka garantisadong makatanggap ng rate ng interes hanggang sa petsa ng kapanahunan. Sa isang non-callable CD alam mo na makakakuha ka ng nakasaad na halaga ng interes hangga't hawak mo ang CD sa kapanahunan.
03 US Treasury Issued Securities
Ano ang mga Benepisyo?
Maging makatotohanan tayo sa isang sandali, ang gobyerno ng Estados Unidos ay tinatawag na "ganap na pananampalataya at kredito" para sa kakayahang bayaran ang mga namumuhunan ng mga securities na inisyu, at may dalawang daang taon ng kasaysayan ng paggawa nito. Magagawa nito ito sa pamamagitan ng pagbebenta ng higit pang mga mahalagang papel, pagkolekta ng mga buwis, o pag-print ng mas maraming pera. Ang ekonomiya ng Estados Unidos ay sapat na malaki na ang ibang mga bansa ay mamumuhunan rin sa mga mahalagang papel ng US dahil ang halaga ng dolyar ay napupunta at pababa sa isang maliwanag na paraan.
Dahil gusto ng mga tao na magkaroon ng mga ganitong uri ng pamumuhunan para sa kanilang mataas na antas ng seguridad, palaging may market na ibenta ang iyong mga pamumuhunan sa pamahalaan ng US. Nangangahulugan ito na kung hindi mo ma-hold ang mga ito hanggang sa tinukoy na petsa ng kapanahunan, makakakuha ka pa rin ng isang patas na presyo ng merkado kapag nagbebenta ka ng mga ito.
Mayroong maraming iba't ibang mga pamumuhunan na magagamit, mula sa mga panukalang batas, mga tala, mga bono, mga bono ng savings sa US, at mga mahalagang papel na protektado ng pagpopondo ng Treasury. Ang ilan sa mga pamumuhunan ay nagbabayad ng kasalukuyang interes, ang iba ay binili mo sa isang diskwento at makuha ang iyong pagbabalik sa kapanahunan. Para sa mga taong hindi nangangailangan ng mga pagbabayad ng interes ngayon, maaari silang pumili ng zero-coupon bonds.
Ang interes sa mga treasury securities ay hindi pinahihintulutan mula sa mga buwis ng estado at lokal na kita ngunit napapailalim sa mga buwis sa pederal na kita.
Ano ang mga Kakulangan?
Marahil ang tanging sagabal sa mga securities na inisyu ng gobyerno ay ang mababang kita sa iyong puhunan. Ang kaligtasan ay nagmumula sa isang presyo. Hindi tulad ng isang CD o bank account kung saan ang mga kumpanyang ito ay nakikipagkumpitensya upang makuha ang iyong pera, ang gobyernong US ay hindi nagpapatakbo ng "rate ng teaser" o nagbibigay ng libreng toaster para sa pagbubukas ng isang bagong account.
Ang pagtaas ng inflation o pagtaas ng mga rate ng interes ay may iba't ibang epekto sa iba't ibang uri ng mga bono ng gobyerno. Depende sa uri ng bono ng gobyerno na pagmamay-ari mo kung ibenta mo ito bago maganap, maaari kang makakuha ng mas mababa kaysa sa orihinal na halaga na iyong namuhunan.
04 Mga Account sa Market sa Pera
Ano ang mga Benepisyo?
Ang pangunahing benepisyo ng pondo ng pera sa merkado ay ang aktibong pamamahala ng mga maikling termino na pamumuhunan. Ang isang kumpanya ng mutual fund ay may mga propesyonal na mananaliksik, analyst, at negosyante na namamahala sa isang malaking pangkat ng pera ng mga mamumuhunan na may layuning gumawa ng mas mahusay kaysa sa kung ano ang gagawin ng Treasury yield sa parehong panahon. Tandaan; pinag-uusapan natin ang napakaliit na mga palugit ng pagbabalik.
Dahil sa maikling kataga ng layunin ng pondo layunin, ang mga mamumuhunan sa pangkalahatan ay may kakayahang maglagay ng pera o kumuha ng pera anumang oras. Gayunpaman, ang ilang mga pondo ng pera sa merkado ay may mas mataas na minimum o limitadong pagkatubig - pinapayagan nito ang pondo na mas pare-pareho ang paggamit ng mamumuhunan ng pera, at sa gayon ang mga pondo na may mas mataas na minimum o limitadong pagkatubig ay madalas na nagbabayad ng bahagyang mas mataas na ani.
Ano ang mga Kakulangan?
Ang isang karaniwang tema na may ligtas na mga pamumuhunan ay ang kawalan ng kakayahang makipagkumpitensya sa matagal na kataga ng mga rate ng implasyon. Kahit na ang mga pondo ng pera sa merkado ay naglalayong panatilihin ang isang matatag na halaga ng $ 1.00 kada bahagi, hindi ito garantisado.
Kapag ang mga rate ng interes ay mababa, mas mahirap para sa isang pondo ng pera sa merkado upang makabuo ng isang mas mahusay na ani ng kita para sa mga mamumuhunan. Ito ay pangunahin dahil sa mga gastos ng pagpapatakbo ng pondo. May mga halimbawa kamakailan lamang sa US kung saan ang mga ani ay .01% at ang ilan ay "sinira ang usang lalaki" na nangangahulugan na ang presyo ng pagbabahagi ay bumaba sa ibaba $ 1.00; ang mga pagkalugi ay naipasa sa mga mamumuhunan.
Sa mga tuntunin ng kaligtasan, ang pangunahing disbentaha ay hindi garantiya ng "buong pananampalataya at kredito" ng gobyerno ng US o ng FDIC. Sa halip, ang account ay magkakaroon ng coverage ng Securities Investor Corporation (SIPC) ng hanggang $ 250,000 na mga limitasyon para sa cash. Ang coverage na ito ay iba mula sa FDIC dahil sinasaklaw nito ang iyong pera kung ang brokerage firm ay lumabas ng negosyo - ngunit hindi ito siguraduhin ang halaga ng iyong puhunan laban sa mga pagkalugi sa merkado.
05 Fixed Annuities
Ano ang mga Benepisyo?
Nakapirming mga namumuhunan sa kinikita sa isang taon ang nakakandado sa isang rate ng return. Alam mo kung ano ang iyong makakakuha at kapag makukuha mo ito. Ito ay maaaring tunog tulad ng isang CD, ngunit ito ay naiiba. Ang iyong rate ay maaaring bahagyang mas mahusay kaysa sa isang CD, ngunit ito ay nakasalalay sa financials ng kumpanya ng seguro na isyu sa annuity.
Habang ang mga annuity ay inisyu ng mga kompanya ng seguro, sinusubaybayan sila ng Komisyon sa Seguro ng Estado at kinakailangang panatilihin ang mga malalaking reserbang mga account.
Dahil ang mga kompanya ng seguro ay kinokontrol ng mga batas ng Estado, kung ang kompanya ng seguro ay nabangkarote, ang Estado ay lilitaw sa kanilang suporta at garantiya ng mga pondo upang bayaran ang mga paghahabol sa bawat pinahihintulutang mga limitasyon. Makakakuha ka ng karagdagang impormasyon sa website ng National Organization of Life and Health Insurance Guarantee Association at mag-click sa asosasyon ng iyong estado.
Ano ang mga Kakulangan?
Sa ngayon, dapat mong malaman ang patuloy na pag-aalala sa mga ligtas na pamumuhunan - ang mga pagbalik na iyon ay hindi mananatili sa implasyon. Ang pagkakaroon ng garantisadong at ligtas na pagbabalik sa bahagi ng iyong mga pamumuhunan sa pagreretiro ay isang magandang ideya, ngunit tandaan na maaaring maging mabigat na mga parusa at mga buwis upang makuha ang iyong pera mula sa isang kinikita sa isang maaga.