Sino ang Nagbabayad ng mga Bayad sa Interchange?
Pinipili ng mga mamimili kung paano magbayad, at karamihan ay hindi nauunawaan kung gaano kahalaga ang pagpili na iyon.
Ito ba ay Debit o Credit?
Ang pagpili sa pagitan ng debit at kredito ay ang pagkakaiba sa pagitan ng isang online at isang offline na transaksyon.
Ang "Debit" ay nagreresulta sa isang offline na transaksyon sa checkout.
- Magpapasok ka ng isang personal na numero ng pagkakakilanlan ( PIN ) upang i-verify ang iyong pagkakakilanlan.
- Maaari kang makakuha ng cash back sa ilang mga merchant.
- Ang mga bayarin sa merchant ay mas mababa, ngunit ang mga bangko ay maaaring singilin ang mga cardholders ng karagdagang bayad para sa pagpili ng debit.
- Ang transaksyon ay nakumpleto na sa elektronikong paraan, kadalasang kaagad o sa loob ng parehong araw ng negosyo.
Ang "Credit" ay humantong sa mga transaksyong online sa checkout.
- Ikaw ay mag-sign (sa isang bayad slip o screen) para sa transaksyon sa halip ng pagpasok ng isang PIN.
- Ang pagbili ay karaniwang tumatakbo sa pamamagitan ng mga network ng credit card (tulad ng Visa at MasterCard).
- Hindi ka humiram ng pera tulad ng gagawin mo sa isang credit card - lumabas ang mga pondo mula sa iyong checking account.
- Maaaring tumagal ng ilang araw para sa singil na matumbok ang iyong account, ngunit maaaring hawakan ng awtorisasyon ang pera sa iyong checking account para sa ilang araw.
- Ang mga merchant ay maaaring magbayad ng mas mataas na mga bayad sa swipe.
Bakit mahalaga ito
Ang mga mamimili ay karaniwang hindi mahalaga kung ang isang pagbili ay isang debit o credit na transaksyon, ngunit ginagawa ng mga bangko at nagtitingi.
Mga bayarin sa Merchant: Nagbabayad ang retailer ng isang porsyento ng kabuuang presyo ng pagbili para sa pagpoproseso ng pagbabayad. Ang mga detalye ay nakasalalay sa ilang mga kadahilanan (laki ng transaksyon, kung ang card ay naroroon o hindi, at higit pa), ngunit kadalasan ito ay mas mura para sa mga tagatingi na iproseso ang mga transaksyong offline (PIN-based) kaysa sa mga pagbabayad sa online.
Para sa mga maliliit na pagbili, kahit na ang mga bayarin sa offline ay maaaring magdagdag ng hanggang sa ilang porsyento ng isang pagbili, kumakain sa mga margin ng mga tagatingi.
Magkano? Ang Batas ng Durbin ay nagtatakda ng mga singil sa pagpapalitan ng debit card sa 21 cents plus 0.05 porsiyento ng pagbabayad. Ang isang karagdagang isang sentimo sa pag-iwas sa pandaraya ay pinapayagan din sa ilang mga kaso. Nalalapat lamang ang mga panuntunang iyon sa "saklaw na mga transaksyon," na kinabibilangan ng mga card na ibinigay ng ilan sa mga pinakamalaking issuer ng card. Gayunpaman, ang iba pang mga issuer ng card ay maaaring singilin nang higit pa. Halimbawa, ang mga panuntunang ito ay nalalapat lamang sa mga bangko at mga unyon ng kredito na may $ 10 bilyon o higit pa sa mga asset. Sa 2015, iniulat ng Federal Reserve na ang mga bayarin sa transaksyon ng debit card ay pangkaraniwan sa paligid ng $ 0.24 bawat pagbabayad. Sa karaniwan, ang karaniwang mga transaksyon (hindi sakop) ay nagkakahalaga ng $ 0.51 sa karaniwan.
Mga insentibo para sa mga cardholder: Upang ma-maximize ang kita, ang ilang mga bangko ay nagbibigay sa mga customer ng isang insentibo upang pumili ng credit (o isang parusa para sa pagpili ng debit, depende sa kung paano mo tinitingnan ito). Sa nakaraan, sinisingil nila ang mga bayad para sa mga transaksyong online - kadalasan sa ballpark ng isa hanggang dalawang dolyar. Nahaharap sa mga bayad na iyon at ang pakiramdam ng pagiging nickeled-and-dimed, ang mga customer ay naging mas malamang na pumili ng credit. Maaari din silang mag-alok ng mga gantimpala tulad ng pagkakataon para sa isang mas mahusay na rate ng interes (sa reward checking account ), milya airline, o entry sa isang sweepstake kapag pinili mo ang credit.
Sa huli, ang isang tao ay nagbabayad, maging ito man ang retailer o ang customer.
Mga workaround sa retailer: Gusto ng mga bangko at mga kumpanya sa pagpoproseso ng pagbabayad na gusto mong pumili ng credit dahil nakakakuha sila ng ilang porsyento ng bawat dolyar na iyong ginugol. Ang mga tagatingi, sa kabilang banda, ay nag-iiba. Mas gusto nila na pipiliin mo ang debit upang hindi nila kailangang magbayad ng isang mabigat na bayad sa pagpapalitan. Sa ilang mga kaso, nagdadagdag sila ng mga surcharge ng credit card (na hindi pinapayagan sa mga pagbili ng debit card sa ilalim ng pederal na batas) sa pass na gastos sa mga mamimili na nagbabayad sa plastic. Ang mga minimum na debit card ay isa pang taktika, ngunit ang mga network ng pagbabayad ay nagbabawal sa mga minimum .
Ang hawak ng account: Ang pagpili sa pagbili sa isang debit o credit transaction ay nakakaapekto rin sa iyong bank account . Kung sakaling binayaran mo ang gas sa pump, alam mo na mag-swipe ka sa iyong card bago pumping gas.
Ang makina ay hindi alam kung magkano ang gas na iyong bibili, kaya ang may-ari ng gas station ay dapat gumawa ng ilang mga desisyon. Karaniwan, sinuri nila upang makita kung mayroon kang hindi bababa sa $ 50 o $ 100 na magagamit sa iyong account - epektibong pre-authorize ng isang pagbili para sa halagang iyon. Kung ang pahintulot ay bumalik, ang retailer ay "bloke off" na $ 50 o $ 100 kaya hindi mo ito gastusin sa ibang lugar .
Maaari ka lamang ng $ 10 na halaga ng gas. Gayunpaman, ang $ 100 ay magiging frozen sa iyong account para sa ilang araw. Sa isang sitwasyong pinakamasama, makakapunta ka ng mga tseke sa bounce kahit na mayroon ka ng pera - hindi ito available para sa paggastos . Kung gagamitin mo ang iyong debit card para sa araw-araw na mga pagbili, kailangan mong maging maingat. Dalawang paraan para maprotektahan ang iyong sarili ay kasama ang:
- Panatilihin ang karagdagang pera sa iyong checking account.
- Gamitin ang iyong PIN kung wala kang dagdag na cash sa iyong checking account.
Tandaan na ang paggamit ng iyong PIN ay gawing mas mabilis ang transaksyon ang iyong account. Gayunpaman, mayroong isang isyu sa seguridad. Sa pamamagitan ng pagpasok ng iyong numero ng PIN, pinatatakbo mo ang panganib na matutuklasan ng ibang tao. Ang mga magnanakaw (o isang nakatagong kamera) ay maaaring makita kung aling mga numero ang iyong na-hit sa keypad, o maaaring ibigay ng aparato ng retailer ang iyong PIN - kung may layunin o hindi aksidente.
Kung ang iyong PIN ay nakompromiso, ang mga scammer ay may diretsong pag-access sa iyong checking account. Maaari silang lumikha ng mga pekeng card at gastusin ang iyong pera, o maaari silang lumikha ng isang pekeng ATM card upang mag-withdraw ng pera. Kung mapalayas nila ang iyong checking account , hindi ka makakapagbigay ng mahalagang perang papel. Sa kabutihang palad, ang mga card na pinagana ng chip ay babawasan ang panganib.
Ang iyong account ay maaaring protektado mula sa pandaraya , ngunit kailangan mong dumaan sa ilang mga mahirap na araw o linggo nang wala ang iyong pera habang ang isyu ay nalutas sa iyong bangko.
Ang iyong mga Karapatan na May Debit Card
Ang mga debit card at credit card parehong nagbibigay ng mga proteksyon ng mga mamimili, ngunit ang mga credit card ay mas mapagbigay . Pinoprotektahan ka pa rin kung ang iyong debit card ay ginagamit ng isang magnanakaw o mga singil na na-hit sa iyong account sa error - ngunit kailangan mong kumilos nang mabilis. Kumpara sa mga credit card , ilantad ka ng mga debit card sa mas maraming personal na peligro . Sa mga credit card, limitado ka sa $ 50 na pananagutan para sa mapanlinlang na paggamit. Higit pa riyan, gugugulin ng magnanakaw ang pera ng bangko - hindi niya bibigyan ng laman ang iyong checking account at magdudulot sa iyo ng mga mahahalagang tseke (o mag-ayos ng mga bayarin para sa mga hindi sapat na pondo).
Sa isang debit card, protektado ka bilang mga sumusunod (Source: Federal Reserve at Federal Trade Commission):
Ang iyong pagkawala ay limitado sa $ 50 kung ipagbigay-alam mo ang institusyong pinansyal sa loob ng dalawang araw ng negosyo pagkatapos matuto ng pagkawala o pagnanakaw ng iyong card o code.
Ngunit maaaring mawalan ka ng $ 500 kung hindi mo sasabihin sa issuer ng card sa loob ng dalawang araw ng negosyo pagkatapos matuto ng pagkawala o pagnanakaw.
Kung hindi mo iuulat ang isang di-awtorisadong paglilipat na lumilitaw sa iyong pahayag sa loob ng 60 araw pagkatapos na ipapadala sa iyo ang pahayag, ipinapalagay mo ang walang limitasyong pagkawala sa mga paglilipat na ginawa pagkatapos ng 60-araw na panahon . Iyon ay nangangahulugan na maaari mong mawala ang lahat ng pera sa iyong account kasama ang iyong maximum na utang na kawad ng linya ng credit , kung mayroon man.
Dahil sa dagdag na peligro ng pagkawala, kasama ang mga pananakit ng ulo ng pagbabanta ng direktang pag-access sa iyong checking account, maaaring mas madali ang iyong buhay kung gumamit ka ng credit card para sa mga pagbili. Basta bayaran mo nang buo bawat buwan upang maiwasan ang mga singil sa interes (sinasamantala ang panahon ng pagpapala ). Gayunpaman, maaaring may mga pagkakataon na makatuwiran na mag-stick sa mga debit card: maaaring hindi ka maaaring maging kwalipikado para sa isang credit card, baka gusto mong tulungan ang isang kabataan na bumuo ng magagandang gawi, o baka hindi mo gusto ang ideya ng utang - kahit pansamantalang utang na walang singil sa interes. Upang matugunan ang ilan sa mga problemang iyon, magtrabaho sa pagbuo ng iyong credit history upang maging kuwalipikado para sa mas mahusay (mas mura) na mga card, o subukan ang isang prepaid na debit card nang walang direktang link sa iyong checking account.