Kapag hindi namin ginagawa iyon, nag-set up kami ng mga hindi makatarungang kalagayan sa kapinsalaan ng mga nagpapautang na hindi nabayaran.
Ang prinsipyong ito ay may kaugnayan pa rin sa mga pagkilos ng mga partido bago isampa ang kaso. Kapag ang isang may utang (ang taong nag-file ng isang bangkarota kaso) nagbabayad ng ilang mga creditors ngunit hindi nagbabayad ng iba pang mga katulad na creditors sa ilang sandali bago ang isang kaso ng pagkabangkarote ay na-file, ang may utang ay sinabi na ginawa ng mga pagbabayad ng katig sa mga masuwerteng (o kapus-palad - makita sa ibaba) mga kredito. Ang mga kagustuhan ay pinabagsak sa kaso ng pagkabangkarote.
Mga Uri ng Utang
Para sa mga layunin ng pagkabangkarote, ang utang ay may iba't ibang klase, o mga kategorya. Sa pangkalahatan, ang utang ay mabibilang sa isa sa apat na kategorya:
- Administratibo - mga utang na kailangan sa pangangasiwa ng isang kaso ng pagkabangkarote, tulad ng mga bayarin sa abugado o mga bayarin ng tagapangasiwa.
- Pangkalahatang Unsecured - credit card, mga medikal na perang papel, utang sa kalakalan, mga pautang sa lagda na binubuo ng isang pangako na magbayad nang walang collateral, kaswal na utang tulad ng IOUs, at mga pautang mula sa mga kaibigan o pamilya
- Priority Unsecured - unsecured debt na para sa iba't ibang mga kadahilanan na itinuturing naming mas karapat-dapat o mahalaga, kabilang ang mga kamakailang mga buwis, mga obligasyon ng domestic support tulad ng alimony at suporta sa bata
- Secured - utang na may collateral tulad ng mga pautang sa kotse o mga mortgage sa bahay
Kapag pinag-uusapan natin ang katulad na mga nagpapahiram ng mga kredito, pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga nagpapautang na may parehong uri ng utang, tulad ng lahat ng mga pangkalahatang walang-seguro na mga nagpapautang o lahat ng mga priority unsecured creditors.
Pagpili ng One Creditor Higit sa Isa pa
Bagaman maaari naming piliin kung sino, ano, kailan at kung magkano ang binabayaran namin ang aming mga nagpapautang, sa kabila ng anumang mga kasunduan na mayroon kami sa kanila, ipinagpapalagay ng sistema ng pagkabangkarasa na nagbabayad kami ng lahat tulad ng mga nagpapautang sa katulad na paraan. Halimbawa, ginagawa namin ang minimum na pagbabayad sa aming mga credit card bawat buwan. Sa ilalim ng karamihan sa mga pangyayari, hindi namin pipiliin kung aling mga kreditor ang magbayad. Ang bawat isa ay babayaran ng hindi bababa sa kontraktwal na minimum. Ang ilan ay maaaring mabayaran nang higit pa, ang ilan ay mas mababa.
Kaya, bakit gusto mong bayaran ang isang pinagkakautangan nang higit kaysa sa iba? Maaari kang magkaroon ng isang ganap na lehitimong dahilan upang gawin iyon. Halimbawa, ang iyong Visa card ay maaaring may mas mataas na rate ng interes kaysa sa iyong Mastercard, kaya gusto mong bayaran ito nang mas mabilis. O marahil ito ay may mas mataas na balanse.
Ngunit, paano kung ikaw ay nakipagkuwenta para sa cash at mayroon ka lamang sapat upang magbayad ng ilang creditors, ngunit hindi ang iba? Kung hindi ka nagbayad ng Visa, ngunit binayaran mo ang Mastercard sa halip, iyon ba ay patas sa Visa? Paano kung may utang ka sa iyong biyenan at nais niyang tiyakin na nabayaran siya bago ka mag-file ng isang kaso sa pagkabangkarote?
Ang mga di-makatuwirang pagbabayad na ito ay tinatawag na mga kagustuhan o katanggap-tanggap na paglilipat.
Ano ang Gumagawa ng Kagustuhan?
Upang maging isang kagustuhan ng isang pagbabayad ay upang matugunan ang limang pamantayan:
- Ang paglipat ay dapat para sa benepisyo ng isang pinagkakautangan.
- Ang paglipat ay dapat gamitin upang magbayad ng isang nauunang utang (isang utang na umiiral bago maganap ang paglipat).
- Ang paglipat ay dapat na ginawa habang ang may utang ay walang bayad.
- Ang paglipat ay naganap sa loob ng 90 araw mula sa pag-file ng bangkarota, o isang taon kung ang pinagkakautangan ay isang tagaloob.
- Ang nagpapautang ay nakatanggap ng higit pa kaysa sa natanggap na ito sa isang kaso ng Kabanata 7 kung ang paglipat ay hindi ginawa.
Pag-iwas sa Kagustuhan
Kung gayon, ano ang gagawin natin tungkol dito? Ang code ng pagkabangkarote ay nagbibigay sa tagapangasiwa ng karapatang makuha ang pera na ibinigay sa mga kreditor na may kagustuhan at muling ipamahagi ito sa lahat ng katulad na mga nagpapautang sa mas higit pa, o mas karaniwan, na batayan. Tinatawag itong pag-iwas sa kagustuhan.
Kahit na maaaring siya ay karapat-dapat na sumunod sa bawat pagkakataon na kung saan ay tila mas gusto mo ang isang pinagkakautangan sa iba, ang tagapangasiwa ay limitado sa bahagi ng gastos ng pagsisiyasat at ang mga hakbang na kinakailangan upang tipunin ang pera, iproseso ang mga claim mula sa ibang creditors at ipamahagi muli ang mga nalikom.
Ang oras lamang na kailangan upang repasuhin ang bawat isa sa iyong mga transaksyong pre-bankruptcy ay kadalasan ay higit pa sa anumang pakinabang sa pagkabangkarota. Samakatuwid, ang utos ng pagkabangkarote ay nangangailangan ng isang debtor na ibunyag sa mga pagbabayad sa iskedyul ng pagbabayad na ginawa sa 90 araw bago ang pagkabangkarote, ngunit kung ang kabuuang (mga) bayad na $ 600 o higit pa para sa isang nag-uutang sa panahon na iyon.
Kahit na, ang tagapangasiwa ay maaaring gumamit ng kanyang paghuhusga upang matukoy kung ito ay praktikal na sumunod sa pera na iyon. Ang halaga ay isang kadahilanan. Ang isa pang kadahilanan ay kung minsan ay tinutukoy bilang ang "pinakamahuhusay na interes ng mga nagpapautang" na pagsubok. Ang isang pagbabayad ay isang kagustuhan lamang kung sakaling ito ay lumampas sa kung ano ang dapat na natanggap ng pinagkakautangan (ipagpalagay na ito ay isang Kabanata 7 na kaso.
Narito ang isang halimbawa: Ipagpalagay na mayroon kang $ 10,000 sa walang-ari ng ari-arian. Mayroon kang walong creditors, bawat isa ay nagsumite ng tamang paghahabol sa korte. Ang lahat ng bagay ay pantay, bawat isa sa mga nagpapautang ay makakatanggap ng $ 1,250 sa kaso ng pagkabangkarote.
Ipagpalagay na nagbayad ka ng isang pinagkakatiwalaan $ 2,000 bago isampa ang pagkabangkarote. Ang pinagkakautangan na iyon ay makakatanggap ng $ 750 higit pa kaysa sa may karapatan, at magkakaroon ng $ 750 na mas mababa sa pool para sa iba pang mga nagpapahiram na ibabahagi. May karapatan ang tagapangasiwa na humingi ng $ 750 pabalik. Ngunit ito ba ay katumbas ng halaga? Dapat tantiyahin ng tagapangasiwa ang benepisyo ng pagsunod sa $ 750 sa ngalan ng iba pang mga nagpapautang. Kung isinasaalang-alang ang komisyon ng komisyoner ay 25% o mas mababa sa lahat ng bagay na napupunta sa pamamagitan ng kanyang mga kamay, malamang na hindi ito maging mabisa upang labanan nang husto para sa $ 750.
Ang 90-Araw na Panuntunan
Sa pangkalahatan, ang mga trustee ay maghanap lamang ng mga kagustuhan na ginawa sa loob ng 90 araw bago ang kaso ay isampa. Ngunit iyon ay hindi mahirap at mabilis. Mas madali para sa mga trustee na maiwasan ang mga kagustuhan sa panahong iyon dahil sa batas, ang debtor ay itinuturing na walang kasalanan sa panahon. Ang isang pag-aakala ay walang iba kundi ang isang palagay na maaaring magtagumpay sa katibayan. Kung ang nagpapautang ay maaaring patunayan na ang may utang ay nakatutunaw kapag ang kagustuhan ay ginawa, mas mahirap para sa tagapangasiwa na patunayan na ang pagbabayad ay katanggap-tanggap. Gayundin, maaaring subukan ng tagapangasiwa na maiwasan ang mga pagbayad na ginawa nang higit pa kaysa sa 90-araw na pagtingin sa likod kung siya ay may katibayan na ang may utang ay walang bayad na malayo sa likod.
Ang Insider Rule
Sa katunayan, ang tagapangasiwa ay maaaring bumalik sa isang taon kung ang tatanggap ng pagbabayad ay isang tagaloob. Kabilang dito ang pamilya, mga kaibigan, mga kasosyo sa negosyo, mga tao o mga nilalang na may espesyal na koneksyon sa may utang. Anumang pagbabayad sa isang tagaloob ay dapat isiwalat at sasailalim sa pagrepaso bilang isang kagustuhan.
Kagustuhan sa Ari-arian
Ang mga kagustuhan ay maaaring sa anyo ng isang paglipat ng ari-arian pati na rin. Ang paglipat ng isang kotse sa pagbabayad ng utang sa iyong biyenan ay kasing bisa ng anumang pagbabayad ng salapi at ay ituring na pareho sa anumang pag-aaral. Sa teknikal, kahit na ang pag-aalis o pagrebelde ay maaaring isaalang-alang ng isang katangi-tanging pagbabayad.
Ay Pag-iwas sa isang Fair ng Kagustuhan sa Tatanggap?
Ang maikling sagot ay oo, ang kagustuhan ay patas sa pinagkakautangan ng tagatanggap sapagkat ang nagpapautang sa huli ay tatanggap ng walang bayad kaysa sa natanggap niya kung ang may utang ay nagbabayad nang patas at sa ilalim ng normal na mga kalagayan.
Let's pretend ang pinagkakautangan ay ang iyong ama na nagpautang sa iyo ng $ 5,000. Iniisip mo ang tungkol sa pag-file ng isang kaso ng pagkabangkarote. Gusto mong tiyakin na ang iyong ama ay mababayaran bago ang iba. Kaya ginamit mo ang huling ng iyong mga mapagkukunan upang bayaran siya kung ano ang iyong utang sa kanya.
Pagkalipas ng anim na buwan bumisita ka sa isang abogado ng pagkabangkarote. Hinihiling niya sa iyo na ilista ang mga pagbabayad na ginawa mo sa nakaraang 90 araw at ang mga pagbabayad na iyong ginawa sa mga tagaloob sa nakaraang taon. Sa kasong ito, malinaw na kwalipikado ang iyong ama bilang isang tagaloob. Ang pagbabayad ay kailangang isiwalat.
Sabihin nating mayroon kang $ 10,000 sa mga wala sa ari-arian na maaaring ibenta at pangasiwaan ng tagapangasiwa upang bayaran ang mga nagpapautang. Mayroon kang sampung nagpapautang, ang bawat isa ay makakatanggap ng $ 1000. Maliwanag, higit na natanggap ang iyong tatay kaysa sa natanggap niya kung hindi mo siya binayaran. Kung ang tagapangasiwa ay makakakuha ng $ 5,000 mula sa iyong ama at idagdag ito sa puno ng mga ari-arian na maaaring ipamahagi, ang bawat pinagkakautangan ay makakakuha ng $ 1500, kasama ang iyong ama.
Ito ba ay makatarungan? Oo. Ang gusto ba ng iyong ama? Hindi. Ito ay isang mahirap na konsepto para sa ilang mga creditors sa takutin, lalo na sa mga hindi kasangkot sa commerce.
Hindi ito nangangahulugan na ikaw ay nahatulan mula sa pagbabayad ng iyong ama. Kahit na ang natitira sa utang na utang mo sa kanya ay legal na pinalabas, wala sa mga batas sa pagkabangkarote na nagbabawal sa iyo sa pagbabayad sa kanya matapos ang kaso ng bangkarota.
Kagustuhan at Secured o Priority Debt
Ang pag-iwas sa kapangyarihan ng tagapangasiwa ay mas madalas na ginagamit laban sa sinigurado at prayoridad na utang. Ang may-seguridad na utang ay may isang espesyal na katayuan dahil sa kasunduan sa pagitan ng pinagkakautangan at ng borrower na ang isang asset ng borrower ay maaaring ibenta upang bayaran ang utang. Kung ang tagapangasiwa upang maiwasan ang isang kagustuhan na binabayaran sa isang ligtas na utang, ang pagbabayad ay mapapalitan ng ibang ari-arian ng may utang. Kaya, ito ay isang hugasan.
Ang prayoridad na utang ay mayroon ding espesyal na kalagayan dahil ang Kongreso ay nagpasiya na ang ilang mga utang para sa mga dahilan ng patakaran ay dapat bayaran bago ang mga pangkalahatang mga utang na walang garantiya. Ang pinaka-karaniwang mga utang na prioridad ay sustento, suporta sa bata, at mga kamakailang buwis. Ang anumang perang kinokolekta ng tagapangasiwalan ay unang magbabayad sa anumang mga utang na priority. Samakatuwid, hindi pangkaraniwan para sa tagapangasiwa na maiwasan ang mga pagbabayad sa mga pangkalahatang walang katibayan na mga nagpapautang at ipagkaloob ang salapi na ganap na magbayad ng utang sa prayoridad. Sa kabilang banda, ang anumang mga pagbabayad sa mga utang na prioridad na maiiwasan ng tagapangasiwa ay ibabalik lamang sa mga pinapahintulutang prioridad.
Mga Pagbubukod sa Panuntunan
Ang bawat tuntunin ay may mga eksepsiyon nito at ang kapangyarihan ng tagapangasiwa upang maiwasan ang mga espesyal na paglipat ay hindi naiiba. Narito ang tatlong ng pinaka-karaniwan.
Contemporary exchange : Kapag nagbabayad ka para sa isang pagbili na iyong ginagawa sa parehong oras, walang kagustuhan. Ang mga kagustuhan ay dapat para sa mga utang na umiiral bago ang transaksyon sa paglipat.
Karaniwang Kurso : Kapag nagpapatakbo ka sa "ordinaryong kurso ng negosyo." Halimbawa, kung mayroon kang negosyo, at karaniwan kang magbayad ng mga invoice 30 araw pagkatapos maihatid ang imbentaryo, ginagawa mo ang iyong mga pagbabayad sa karaniwang kurso ng negosyo, at hindi sila mga paglilipat.
Bagong Halaga : Kung nagbabayad ka ng isang tao para sa isang utang na iyong nautang, ngunit ang pinagkakautangan ay nagbibigay sa iyo ng bagong halaga, ang pagbabayad ay hindi katanggap-tanggap. Ang isang halimbawa ng bagong halaga ay magiging isang kalakal sa pagpapadala sa vendor sa iyo pagkatapos mong bayaran ang natitirang bayarin.