Sa isang banda, madalas na naniniwala ang mga tao na kapag nag-file sila ng isang kaso sa pagkabangkarote, mawawala ang lahat. Siyempre, iyan ay hindi totoo. Magbasa pa tungkol sa mga pagkalugi ng bangkarota .
Isa ring karaniwang paniniwala na ang pag-file ng isang kaso ng bangkarote ay nangangahulugan na ang lahat ng kanilang utang ay nagwawasak, at maaari nilang mapanatili ang kanilang mga kotse, bahay at iba pang ari-arian na nagsisilbing garantiya na hindi kailangang bayaran ang mga pautang.
Ito ay, gayundin, ay hindi totoo.
Sa ganitong serye ng mga artikulo, pinag-uusapan natin kung paano at kung ano ang mga utang ay pinalabas sa isang tipikal na kaso ng pagkabangkarote. Sa artikulong ito, nakatuon kami sa nakuha na utang: ang utang na iyong inilagay sa collateral na maaaring kunin at ibenta ng pinagkakautangan kung hindi mo mabayaran ang iyong utang gaya ng napagkasunduan.
Isang Pautang: Dalawang Kasunduan
Ang isang secured loan ay aktwal na nagsasangkot ng dalawang magkakaibang kasunduan: ang promissory note at ang kasunduan sa seguridad.
Ang una, ang promissory note , ay naglalaman ng mga termino para sa utang. Dito makikita mo ang mga pinansiyal sa halagang iyong tutustusan, idinagdag na bayad, mga halaga ng interes, halaga ng interes, halaga ng pagbabayad, haba ng utang, mga takdang petsa ng pagbabayad, kung paano gagawin ang mga pagbabayad, mga kondisyon para sa at dami ng late mga bayarin, ang kabuuang halaga na babayaran sa buhay ng utang at marami pang impormasyon tungkol sa kung paano ka inaasahan na bayaran ang pera na iyong hiniram.
Ang kasunduan sa seguridad ay isang hiwalay na kontrata, bagaman maaari itong isama sa parehong dokumento bilang promosory note.
Ang kasunduan sa seguridad ay nagbibigay sa tagapagpahiram ng interes sa ari-arian na iyong pinondohan. Ang item ay magiging collateral para sa pautang. Ang nagpautang ay sumang-ayon na ilagay ang presyo ng pagbili ng item. Sumasang-ayon ka na kung hindi ka magbayad ayon sa mga tuntunin ng promosory note, ang may-ari ay may karapatan na kunin ang ari-arian (repossess o foreclose), likusin ito (ibenta ito) at ilapat ang mga nalikom ng pagbebenta sa halagang iyong pa rin utang ang tagapagpahiram.
Ano ang mangyayari sa isang ligtas na pautang sa isang kaso ng pagkabangkarote?
Sa isang kaso ng pagkabangkarote, ang obligasyon sa ilalim ng promissory note - ang pangangailangan na babayaran mo ang utang pabalik - ay napapailalim sa pagdiskarga. Samakatuwid, kung wala kang gagawin upang mabago ang kinalabasan, ang pangako na iyong ginawa upang mabayaran ang pera ay mawawala kapag natanggap mo ang iyong Pangkalahatang Pagpapalabas.
Napakaganda ng tunog, tama ba? Iyan ang hinahanap mo sa Kabanata 7 - lunas mula sa pagbabayad ng mga mabibigat na account.
Ngunit, mayroong isang kabayong naninipa. Ang kasunduan sa seguridad ay hindi pinalabas. Ang nagpautang ay mayroon pa ring interes sa ari-arian at ang karapatan na repossess o foreclose sa ari-arian kung hindi ka magbayad. Ang ilang mga tao ay maaaring mahanap ang kanilang mga sarili sa isang pinalabas na pautang at walang obligasyon na magbayad, ngunit may hawak pa papunta sa collateral.
Gayunpaman, malamang na hindi nila hahawakan ang collateral na iyon. Iyon ay dahil ang tagapagpahiram ay halos laging gusto ang ari-arian na magbayad ng hindi bababa sa isang bahagi ng kung ano ang iyong utang.
Ang tagapagpahiram ay hindi rin kailangang maghintay hanggang sa katapusan ng kaso ng Kabanata 7 upang simulan ang prosesong iyon. Kapag nag-file ka ng isang kaso ng Kabanata 7, ang isa sa mga dokumento na kasama sa gawaing isinusulat ay tinatawag na Pahayag ng Intensiyon . Sa Pahayag ng Intensiyon, inilista mo ang lahat ng iyong mga nakuhang utang, at ipinapahayag mo kung nais mong panatilihin ang ari-arian o isuko ito sa tagapagpahiram.
Kung hindi mo nais na panatilihin ang ari-arian, kinakailangan mong gawing available ito sa ligtas na pinagkakautangan nang hindi lalampas sa 45 araw matapos ang iyong pagpupulong ng mga nagpapautang. Kung hindi ka surrendered ang ari-arian sa pamamagitan ng pagkatapos, ang secured pinagkakautangan ay maaaring magsimula foreclosure o repossession nang hindi na kinakailangang makakuha ng pahintulot mula sa hukuman bangkarota.
Patibayin o Bawasan?
Sa Kabanata 7, mayroon kang dalawang iba pang mga opsyon na nakasaad sa code ng pagkabangkarote: pagkuha ng ari-arian at muling pagtiyak ng tala.
Lubos na kapaki-pakinabang ang pagtubos kung may utang ka kaysa sa ari-arian. Ito ay ginagamit halos eksklusibo para sa personal na ari-arian tulad ng mga sasakyan o appliances. Pinapayagan ka nitong bayaran ang halaga ng ari-arian sa pinagkakautangan, kadalasan sa isang lump sum. Iyon ay masiyahan ang parehong promissory note at ang kasunduan sa seguridad. Upang maisagawa ito, ang ilang mga borrower ay muling pinaninirahan ang ari-arian sa pamamagitan ng iba pang mga nagpapautang, tulad ng mga kumpanya na espesyalista sa pagtulong sa mga utang na kunin ang ari-arian.
Dahil maraming mga borrowers alinman ay hindi maaaring taasan ang pera upang makuha ang ari-arian o hindi nais na magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes ng kumpanya ng pagpopondo ng pagtubos ay singilin, maraming mga borrowers ay pipiliin upang muling patunayan ang utang na mayroon na sila. Ang isang reaffirmation ay isang proseso na tumatagal ng utang sa labas ng pagkabangkarote. Ang paglabas ay hindi nalalapat sa isang reaffirmed loan, at ang may utang ay mananagot sa tagapagpahiram sa parehong promosory note at sa kasunduan sa seguridad hanggang sa bayaran ang utang.
Ang mga Debtors ay maaari lamang magpatibay ng mga pautang kung maaari nilang bayaran ang mga pagbabayad. Karamihan ng panahon, ang mga iskedyul ng pagkabangkarote, kasama na ang listahan ng kita at gastos, ay magpapakita na mayroong kuwartong nasa badyet para sa pagbabayad. Kung wala, maaaring kinakailangan na magkaroon ng pagdinig bago ang huwes ng pagkabangkarote bago maaprubahan ang kasunduan sa pagpapatibay.
Mag-click dito upang matuto nang higit pa tungkol sa pagkuha ng collateral .
Para sa karagdagang impormasyon:
Upang matuto nang higit pa tungkol sa mga utang na maaari at hindi maaaring ma-discharged sa isang bankruptcy case, tiyaking bisitahin ang mga pahinang ito:
Paglabas kumpara sa dischargeability
Hinahamon ang pangkalahatang paglabas at paglabas ng partikular na mga utang
Pagpapalubog ng mga partikular na utang
Suporta sa anak at sustento, kabilang ang mga bayad sa abugado
Mga multa, mga parusa, pagbabayad-pinsala, mga pagbabayad ng korte na iniutos
Mga pautang sa mag-aaral (na may ilang mga pagbubukod)
Pag-discharge ng mga pautang sa kotse, mga pautang sa bahay, at iba pang mga nakuhang utang
Reaffirmations at iba pang mga pagbubukod sa pagdiskarga