Mga Tip para sa May-ari ng Pag-iingat ng Pagreretiro ng Indibidwal
Alam mo ba ang lahat ng mga paraan upang masulit ang iyong IRA? Nasa ibaba ang sampung bagay na hindi alam ng maraming tao tungkol sa kanilang mga indibidwal na account sa pagreretiro. Taya akong mayroong hindi bababa sa isang bagay sa listahang ito na hindi mo alam.
01 Paano gumamit ng mga di-mababawas na kontribusyon ng IRA
Depende sa iyong kita, at kung mayroon man o wala kang isang kumpanya na naka-sponsor na plano sa pagreretiro sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, maaari kang maging karapat-dapat na gumawa ng deductible na kontribusyon sa isang IRA o isang regular na kontribusyon sa isang Roth IRA. Ngunit alam mo ba kung hindi ka karapat-dapat para sa alinman sa mga ito, maaari ka pa ring gumawa ng non-deductible na kontribusyon sa isang IRA at maaaring magamit mo ang estratehiya na ito upang unti-unting i-convert ang mga asset ng IRA sa isang Roth IRA? Ito ay isang mahusay na diskarte para sa mga taong ito ay patuloy na.
02 Mga IRA ay walang "rate"
Nais kong magkaroon ako ng isang dolyar para sa bawat oras na may nagtanong sa akin kung saan nila mahanap ang pinakamahusay na rate ng IRA. Ang isang IRA ay hindi isang pamumuhunan. Ito ay hindi isang bank account alinman. Ang terminong IRA ay kumakatawan sa isang hanay ng mga patakaran sa buwis na nalalapat sa account at sa mga pinagbabatayan ng pamumuhunan sa loob nito. Maaari kang magbukas ng IRA sa isang bangko, brokerage firm o may isang kompanya ng seguro. Ang rate ay depende sa uri ng pamumuhunan sa loob ng IRA.
03 Maaari kang gumawa ng spousal IRA contribution
Kung mayroon kang isang di-nagtatrabaho asawa alam mo ba hangga't mayroon kang sapat na kinita kita maaari kang gumawa ng isang spousal IRA kontribusyon para sa kanila? Maraming mag-asawa ang makakakuha ng mas maraming pera sa mga kuwenta na pinapaboran ng buwis sa pamamagitan ng pag-aaral at paggamit ng mga panuntunan ng IRA ng asawa. Ang mga panuntunan sa Spousal IRA ay gumagana din para sa Roth IRAs! Ang pagpipiliang ito upang gumawa ng kontribusyon sa ngalan ng isang hindi nagtatrabaho asawa ay madalas na napalampas. Ito ay isang mahusay na paraan para sa mga mag-asawa upang mapalakas ang kanilang mga matitipid.
04 IRAs ay nag-aalok ng proteksyon ng nagpapahiram
Karamihan sa mga 401 (k) na mga ari-arian, ang pera ng IRA ay protektado mula sa maraming mga claim ng nagpautang. Hanggang $ 1 milyon ng pera ng IRA ay protektado mula sa bangkarota sa ilalim ng pederal na batas. Ang proteksyon na ito ay maaaring hindi nalalapat sa minanang pera ng IRA ngunit mag-aplay sa anumang pera ng IRA mula sa iyong sariling mga kontribusyon at sa lahat ng balanse na pinagsama sa isang IRA mula sa 401 (k) o ibang plano ng kumpanya. Sa katunayan, para sa pera na pinagsama sa isang IRA mula sa proteksyon ng nagpapahiram ng plano ng kumpanya ay maaaring umabot ng higit sa $ 1 milyon. Ang indibidwal na mga batas ng estado ay nagpapasiya kung ito ay protektado mula sa iba pang mga claim ng nagpautang. Kinakailangang isaalang-alang ang proteksyon ng pinagkakautangan bago ka magbayad ng isang 401 (k) upang bayaran ang utang.
05 Paano magamit ang mga rollovers ng IRA upang pagsamahin ang lumang 401 (k) s
Ang pera ng mga tao ay nag-iisip kung lumipat sila ng pera mula sa kanilang 401 (k) na plano na magbabayad sila ng buwis kahit na ano. Hindi ito totoo. Maaari mong ilipat ang lumang 401 (k) s sa IRA sa pamamagitan ng paggamit ng tinatawag na rollover o paglilipat. Hangga't ginagawa mo ito nang maayos hindi ito isang transaksyon na maaaring pabuwisan. Ito ay dahil hindi ka nakakakuha ng withdrawal - inililipat mo lamang ang pera mula sa isang tax-deferred account sa isa pa.
06 Mga tagatanggap ng mga benepisyaryo ng IRA ang iyong kalooban at pagtitiwala
Isipin mo ba ang iyong kalooban? Mag-isip muli. Tinukoy ng pagtatalaga ng iyong beneficiary ng IRA ang nasa iyong kalooban o pagtitiwala. Ito ang isa sa mga pinakamalaking pagkakamali na nakikita kong ginagawa ng mga tao kapag ginagawa nila ang kanilang pagpaplano sa estate. Ang pagkakaroon ng tiwala at kalooban ay mahusay! Dapat mong gawin ito. Ngunit kailangan mo ring dumaan sa bawat account at i-update ang anumang mga titulo ng benepisyaryo na mayroon ka sa file. Maraming tao ang may mga lumang account na mayroon pang dating pinangalanan bilang benepisyaryo. Sa ilang mga kaso, maaaring ito ay kung ano ang gusto mo, ngunit kung hindi iyon ang gusto mo, kakailanganin mong makuha ang wastong gawaing papel na ginawa upang baguhin ito.
07 Maaari kang magkaroon ng real estate sa IRAs
Oo, maaari kang magkaroon ng real estate sa iyong IRA. Hindi ito nangangahulugan na dapat mong gawin, ngunit kapag tapos na nang maayos ito ay ganap na legal. Ang real estate sa IRA ay maaaring humantong sa ilang mga problema sa kalaunan bagaman, kaya matutunan ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan bago ka tumungo sa landas na ito. Kung hindi mo sinusunod ang mga regulasyon ng IRS, maaari mong i-disqualify ang iyong buong account sa IRA sa ganitong uri ng asset. Iyon ay maaaring isang mahal na pagkakamali.
08 Ang IRA ay nangangailangan ng mga distribusyon
Kapag naabot mo ang edad na 70 ½ kailangan mong simulan ang pagkuha ng withdrawals mula sa iyong Tradisyunal na IRA at iba pang kuwalipikadong account tulad ng 401 (k) s. May isang pormula na ginagamit sa bawat taon na tumutukoy kung magkano ang dapat mong bawiin. Kung hindi mo kukunin ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) ang isang tax penalty ay nalalapat. Ang mga RMD ay hindi nalalapat sa Roth IRAs maliban kung nagmamana ka ng isa mula sa isang di-asawa; pagkatapos ay mag-apply sila.
09 Mga buwis sa withdrawal ng IRA
Walang espesyal na rate ng buwis na naaangkop sa withdrawal ng IRA. Ang halaga ng withdrawal ay nagpapakita sa unang pahina ng iyong tax return, katulad ng iba pang pinagkukunan ng kita. Ang kabuuan ng lahat ng iyong kita at mga pagbabawas ay kung ano ang tumutukoy sa iyong rate ng buwis. Ang pagkuha ng higit pa sa iyong IRA sa isang taon ng kalendaryo ay maaaring maging sanhi ng ilan sa iyong kita na mabubuhos sa mas mataas na antas. Sa pamamagitan ng pagpaplano ng maaga, maaari mong madalas na oras ang iyong mga withdrawal ng IRA upang mabawasan ang dami ng mga buwis na iyong babayaran sa pagreretiro.
10 IRA pera ay maaaring ilipat pabalik sa isang 401 (k)
Maraming 401 (k) na mga plano ang nagpapahintulot sa iyo na ilipat ang IRA ng pera pabalik sa 401 (k) na plano. Ito ay kung minsan ay tinatawag na isang reverse rollover. May mga oras kung saan ang isang reverse rollover ay maaaring gumawa ng maraming kahulugan, tulad ng upang maiwasan ang RMDs kung ikaw ay nagtatrabaho pa rin sa 70, i-convert ang mga di-deductible IRAs sa Roth IRAs, o gamitin ang mga mababang gastos na pondo kung sila ay inaalok sa loob ng iyong 401 (k) na plano. Ang isang creative financial planner ay maaaring makatulong sa iyo na galugarin ang lahat ng mga legal na pagpipilian na magagamit mo upang makita kung ang isang reverse rollover ay may halaga para sa iyo.