Ang iba pang mga alok na alok ay nag-aalok ng mas mahusay na mga resulta para sa mga retirees.
Ano ang Rule ng "100 Minus Edad"?
Kapag nag-invest ka sa iyong pera, ang desisyon na iyong gagawin na may pinakamarami na epekto sa iyong mga resulta ay kung gaano mo panatilihing nasa stock kumpara sa mga bono . Sa paglipas ng mga taon maraming mga alituntunin ng hinlalaki ang nakabuo ng isang pagtatangka na magbigay ng patnubay sa desisyon na ito.
Isa sa mga kilalang panuntunan ay ang "100 minus na edad" na tuntunin, na nagsasabing dapat mong gawin ang 100 at ibawas ang iyong edad: Ang resulta ay ang porsyento ng iyong mga ari-arian upang ilaan sa mga stock (na tinutukoy din bilang mga equities).
Gamit ang patakaran na ito, sa 40 magkakaroon ka ng 60% na paglalaan sa mga stock; sa edad na 65, malamang na mabawasan mo ang iyong laang-gugulin sa mga stock sa 35%. Sa mga teknikal na termino na ito ay tinutukoy bilang isang "pagtanggi sa equity glidepath". Bawat taon (o mas malamang bawat ilang taon) ay babawasan mo ang iyong paglalaan sa mga stock, kaya binabawasan ang pagkasumpungin at antas ng panganib ng iyong portfolio ng pamumuhunan.
Mga Praktikal na Problema Sa Panuntunang Ito
Ang problema sa panuntunang ito ay hindi ito nakikipagtulungan sa iyong mga layunin sa pananalapi sa anumang paraan. Ang mga pagpapasya sa pamumuhunan ay dapat na batay sa trabaho na kailangang gawin ng iyong pera para sa iyo. Kung ikaw ay kasalukuyang 55, at hindi nagpaplano sa pagkuha ng withdrawals mula sa iyong mga account sa pagreretiro hanggang sa ikaw ay kinakailangan na gawin ito sa edad na 70 ½ , pagkatapos ay ang iyong pera ay may maraming mga taon upang gumana para sa iyo bago kakailanganin mong hawakan ito.
Kung nais mo ang iyong pera upang magkaroon ng pinakamataas na posibilidad ng pagkamit ng isang pagbalik na higit sa 5% sa isang taon at pagkatapos ay pagkakaroon ng 50% lamang ng mga pondo na inilalaan sa mga stock ay maaaring masyadong konserbatibo batay sa iyong mga layunin at oras na frame.
Sa kabilang banda, maaari kang maging 62, at malapit na magretiro. Sa sitwasyong ito maraming mga retirado ang makikinabang mula sa pagpapaliban sa petsa ng pagsisimula ng kanilang mga benepisyo sa Social Security at paggamit ng withdrawal ng pagreretiro upang pondohan ang mga gastos sa pamumuhay hanggang sa maabot nila ang edad na 70.
Sa kasong ito ay maaaring kailangan mong gumamit ng isang malaking halaga ng iyong investment na pera sa susunod na walong taon, at marahil ang 38% na paglalaan sa mga stock ay magiging masyadong mataas.
Ano ang Nagpapakita ng Pananaliksik
Ang mga akademya ay nagsimula na magsagawa ng pananaliksik sa pagreretiro kung gaano kahusay ang pagtanggi ng landas ng daloy ng katarungan (na kung saan ay ipagkakaloob ang 100 minus na panuntunan sa edad) ay gumaganap kumpara sa iba pang mga pagpipilian. Kasama sa iba pang mga opsyon ang paggamit ng isang static na paglalaan na diskarte, tulad ng 60% na stock / 40% na bono na may taunang rebalancing, o gumagamit ng isang tumataas na landas ng glide equity, kung saan ka pumasok sa pagreretiro na may mataas na laang-gugulin sa mga bono, at ginugugol ang mga bonong iyon habang pinapayagan ang iyong stock na paglalaan lumaki.
Ang pananaliksik ni Wade Pfau at Michael Kitces ay nagpapakita na sa isang mahihirap na stock market, tulad ng kung ano ang iyong naranasan kung ikaw ay nagretiro sa 1966, ang 100 minus na age allocation approach ay naghahatid ng pinakamasamang resulta, na nag-iiwan ka ng pera tatlumpung taon pagkatapos ng pagreretiro. Ang paggamit ng isang tumataas na glidepath equity kung saan mo ginugol ang iyong mga bono ay unang naihatid ang pinakamahusay na kinalabasan.
Nasubok din nila ang kinalabasan ng iba't ibang mga paglalarawang alok sa isang malakas na stock market, tulad ng kung ano ang iyong naranasan kung ikaw ay nagretiro noong 1982. Sa isang malakas na stock market, ang lahat ng tatlong mga pamamaraang iniwan mo sa magandang hugis na may static na diskarte na naghahatid ng pinakamalakas na pagtatapos mga halaga ng account at ang tumataas na diskarte sa glidepath equity na umaalis sa iyo ng pinakamababang mga halaga sa pagtatapos ng account (na kung saan ay pa rin malayo kaysa sa nagsimula ka sa).
Ang 100 minus na edad na diskarte ay naghahatid ng mga resulta sa gitna ng iba pang dalawang pagpipilian.
Planuhin ang Pinakamahina, Pag-asa para sa Pinakamahusay
Kapag nagretiro ka, walang paraan upang malaman kung ikaw ay papasok sa isang dekada o dalawa sa malakas na pagganap ng stock market o hindi. Pinakamainam na itayo ang iyong plano sa paglalaan upang gumana ito batay sa isang pinakamasama na kinalabasan. Dahil dito, ang 100 minus na paraan ng pamumuhay ay hindi lilitaw na ang pinakamahusay na paglalaan ng paglalaan na magagamit sa pagreretiro dahil hindi ito pamasahe sa mahihirap sa ilalim ng mga mahihirap na kundisyon ng stock market. Sa halip na maglaan ng mga portfolio sa ganitong paraan, dapat na isaalang-alang ng mga retirees ang tapat na diskarte: Pag-retire na may mas mataas na laang-gugulin sa mga bono na maaaring sinadya na ginugol, habang iniiwan ang bahagi ng pag-iisa upang lumago. Ito ay malamang na magreresulta sa unti-unting pagtaas sa iyong paglalaan sa mga equities sa buong pagreretiro.