Siyempre gusto mo, at marahil mas maaga kaysa sa iyong iniisip.
Ang ilang mga nagpapahiram, tulad ng credit card at ilang creditors ng kotse, ay magkakaroon ng pagkakataon sa iyo pagkatapos mong lumabas mula sa bangkarota.
Magbabayad ka ng mas mataas na rate ng interes, at ang mga tuntunin ay hindi maaaring maging kapaki-pakinabang hangga't gusto mo, ngunit ang credit ay magagamit para sa karamihan ng mga dating mga debotong debotong.
Hindi kasing madali kapag pinag-uusapan mo ang isang malaking tiket na bagay tulad ng isang bahay. Nais ng mga nagpautang ng mortgage at guarantor na matiyak na hindi sila makakompromiso ng mga mapagkukunan sa pamamagitan ng pagpapautang sa isang taong hindi handa para sa responsibilidad ng homeownership. Samakatuwid, sila ay karaniwang hindi aprubahan ang mga pautang lamang matapos ang borrower ay makakakuha ng isang discharge ng bangkarota. Magkakaroon ng panahon ng paghihintay na maaaring maging kasing isang taon o hanggang apat na taon.
Sa panahon ng paghihintay na iyon, dapat mong panatilihing malinis ang iyong bagong pagbuo ng credit record. Kung nagpapatakbo ka ng problema, maaari mong i-restart ang orasan. Halimbawa, kung ang iyong mortgage ay na-aari ng isang taon pagkatapos maalis ang iyong bangkarota, magkakaroon ka ng isa pang panahon ng paghihintay bago ka maging karapat-dapat. Higit pa riyan, ang bawat tagapagpahiram o tagapanagot ay may sariling hanay ng mga alituntunin.
Suriin ang Iyong Mga Ulat sa Credit
Ang iyong unang hakbang ay dapat na suriin ang iyong mga ulat sa kredito. Maaari kang makakuha ng isang libreng kopya ng bawat isa sa iyong mga ulat minsan sa isang taon sa www.annualcreditreport.com. Gamitin ang mga ulat ng kredito upang matiyak na ang iyong pinaliban na utang ay nakalista bilang "kasama sa bangkarota." Ang anumang mga card ng kredito na pinalabas ngunit hindi ipakita ito, ay maaaring masaktan pa ang iyong kredito.
Kumuha ng Pre-Qualified
Kapag natitiyak mo na tumpak ang iyong mga ulat sa kredito, isaalang-alang ang pagkuha ng pre-qualified para sa isang pautang sa pamamagitan ng iyong ginustong tagapagpahiram. Sa bumps at bruises sa iyong credit history, maaaring kailanganin mong magbigay ng mga paliwanag o gumawa ng patunay na muling naitatag mo ang magandang credit. Maaaring magtagal ito. Ang pre-kwalipikasyon ay makakatulong sa pag-save sa iyo mula sa maraming pagkabigo kapag nakita mo ang tahanan ng iyong mga pangarap.
Mga Sikat na Mga Programa sa Pagpapautang
Talakayin natin ang karagdagang mga kinakailangan na kailangan ninyong matugunan para sa ilan sa mga pinakapopular na programa sa pagpapautang at mga tagaseguro.
FHA
Ang FHA ay may hiwalay na mga alituntunin para sa Kabanata 7 at Kabanata 13.
Kabanata 7: Kung nag-file ka ng Kabanata 7 tuwirang bangkarota at tumanggap ng isang paglabas, kakailanganin mong maghintay ng dalawang taon mula sa petsa ng paglabas bago ka mag-aplay para sa isang pautang na na-back up ng FHA. Ngunit iyon ay isang minimum. Ang FHA ay hindi nagbibigay ng mga pautang nang direkta sa mga mamimili. Ginagarantiyahan nito ang mga pautang na ginawa ng mga komersyal na bangko. Kadalasan ang mga bangko ay magpapataw ng mga kwalipikasyon o mga kinakailangan sa minimum na mas mahigpit kaysa sa kung ano ang nasa lugar ng FHA o iba pang mga ahensya ng gobyerno. Maraming bangko ang humihiling na maghintay ka ng tatlong taon bago mag-aplay.
Kabanata 13: Magandang balita dito. Sa isang kaso ng Kabanata 13, magbabayad ka sa hukuman sa loob ng tatlo hanggang limang taon upang mabayaran o bayaran ang iyong utang.
Hindi mo kailangang maghintay hanggang dalawang taon pagkatapos mag-apply ang bangkarota. Sa katunayan, hindi mo kailangang maghintay na matapos ang bangkarota. Hangga't ginawa mo ang iyong mga pagbabayad sa Kabanata 13 sa oras sa isang taon, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang utang ng FHA.
Habang nasa isang kabanata 13 ka, ang iyong buhay sa pananalapi ay pinamamahalaan ng korte ng pagkabangkarote. Kahit na naaprubahan ka sa pamamagitan ng iyong bangko at ng FHA, ang bangkarota korte at ang Kabanata 13 tagapangasiwa ay dapat pa ring timbangin upang matiyak na hindi ka tumatagal ng mas malaking obligasyon kaysa sa maaari mong pamahalaan.
Matuto nang higit pa sa Mga Panuntunan sa FHA na Pautang para sa mga Nagbabayad ng Buwis pagkatapos ng Pag-filling Bankruptcy.
Pangangasiwa ng Beterano
Ang mga kinakailangan sa oras para sa isang pautang sa VA ay pareho sa mga iniaatas ng FHA, ngunit may higit pang mga hoops upang tumalon sa harap bago ang pag-apruba.
Kabanata 7: Dalawang taon pagkatapos mong matanggap ang iyong paglabas sa Kabanata 7, maaari kang mag-aplay para sa isang pautang sa VA.
Sa loob ng dalawang taon, kailangan mong gumawa ng mga hakbang patungo sa muling pagtatatag ng magandang kredito. Hihilingan ka rin na magbigay ng paliwanag para sa bangkarota ng Kabanata 7, at upang ipakita na ang iyong kita ay matatag.
Kabanata 13: Kailangan mong ipakita ang isang taon ng mga pagbabayad sa plano ng bankruptcy sa isang oras upang maging kuwalipikado para sa pautang ng VA na bahay, at dapat kang makakuha ng pag-apruba ng hukuman sa bangkarota.
Narito ang isang mahusay na pangkalahatang-ideya ng proseso ng pautang ng VA: Pag-apruba ng VA Loan pagkatapos ng Bankruptcy o Foreclosure.
Fannie, Freddie, at Ginnie
Ang karamihan sa mga maginoo na pautang sa US ay pag-aari ng o isineguro ng mga negosyo na inisponsor ng gobyerno, Fannie Mae, Freddie Mac, o Ginnie Mae. Ang mga backers na ito ay may katulad na mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat sa pautang para sa mga borrowers na nag-file ng mga kaso ng pagkabangkarote. Ang mga ito ay mga alituntunin. Ang iyong mortgage lender o mortgage broker ay makakatulong sa iyo sa mga detalye.
Bilang karagdagan sa isang panahon ng paghihintay, hinihiling ng mga organisasyong ito na ang mga borrower ay nagpapakita na sila ay muling nagtatag ng credit pagkatapos ng pagkabangkarote.
Kabanata 7: Ang panahon ng paghihintay ay 4 na taon, o 2 taon na may mga pangyayari sa pagpapaubaya (mga nasa labas ng kontrol ng borrower). Ang isang halimbawa ng mga pangyayari ay magiging isang layoff at pinalawak na pagkawala ng trabaho, o mga medikal na isyu.
Kabanata 13: Ang panahon ng paghihintay ay 2 taon mula sa paglabas at 4 na taon mula sa pagpapaalis, o 2 taon mula sa pagpapaalis sa mga pangyayari.
Maramihang Mga Pag-file ng Pagkalugi
Kung mayroon kang higit sa isang pag-file sa loob ng nakaraang 7 taon, ang panahon ng paghihintay ay 5 taon mula sa pinakahuling paglabas o 3 taon na may mga pangyayari.
Tingnan ang fact sheet na ito mula kay Fannie Mae: Borrower Eligibility Fact Sheet .
At ang isang ito mula kay Freddie Mac: Mga Paalala sa Pag-underwrite .
Iba pang mga Konventional Loans
Kahit na ang karamihan sa mga pautang sa bahay sa Estados Unidos ay pag-aari o isineguro ng isa sa mga ahensya na nakalista dito, posible pa rin na makakuha ng pautang mula sa iyong lokal na bangko nang walang paglahok sa ahensya. Sa mga kasong iyon, ang tagapagpahiram ay magtatatag ng sarili nitong pamantayan sa pagpapautang para sa mga taong nag-file ng isang kaso ng pagkabangkarote o nagkaroon ng naunang pagreretiro, maikling pagbebenta, o gawa bilang kapalit ng foreclosure. Kailangan mong suriin sa mga indibidwal na institusyong pinansyal.