Bago ka magtrabaho patungo sa agresibong pagbabayad ng alinman sa uri ng utang, siguraduhing ikaw ay kasalukuyang may bayad sa lahat ng iyong mga account. Hindi ka makinabang sa ganap na huwag pansinin ang mga pagbabayad sa isang utang upang mabayaran mo ang iba. Hindi lamang ang pagbagsak sa likod ay makasasakit sa iyong iskor sa kredito , ito rin ay magiging mas mahirap na abutin at bayaran ang iyong account.
Upang isaalang-alang kung babayaran muna ang mga pautang sa mag-aaral o mga credit card, ihihiwalay namin ang mga utang laban sa isa't isa sa ilang mahalagang mga kategorya ng pagbabayad. Ang "loser" sa bawat kategorya ay nakakakuha ng isang punto. Ang utang na may pinakamaraming puntos sa dulo ay ang dapat mong bayaran muna. Ito ang mga kadahilanan sa pagbabayad na dapat isaalang-alang:
- Mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad
- Kakayahang ma-kansela ang utang
- Pagbabayad ng flexibility
- Dali ng nakahuhuli sa nakalipas na mga balanse
- Ang matagalang gastos ng utang
- Kabuuang balanse
- Dali ng paghiram kahit na may utang
Non-Payment Consequences
Ang parehong mga pautang sa mag-aaral at credit card ay isang uri ng unsecured utang .
Nangangahulugan ito na walang collateral na nakatali sa utang na tulad ng mortgage o pautang ng kotse. Kung mahulog ka sa likod ng iyong mga pagbabayad, ang nagpautang o tagapagpahiram ay hindi maaaring awtomatikong bawiin ang alinman sa iyong ari-arian upang masiyahan ang utang. Mayroong pagbubukod sa mga pautang ng pederal na mag-aaral. Sa ilang mga kaso, ang iyong Federal tax refunds ay maaaring gaganapin upang masiyahan ang mga default na Federal student loan.
Ang hindi pagbabayad sa parehong uri ng utang ay makakaapekto sa iyong credit score. Matapos ang ilang buwan ng mga hindi nakuhang pagbabayad, ang nagpautang o tagapagpahiram ay maaaring umarkila sa isang third-party na utang na maniningil upang ituloy ang utang. Maaari kang sued para sa mga nakaraang utang at ang kaso ay maaaring magresulta sa isang paghatol laban sa iyo. Sa paghatol, ang hukuman ay maaaring magbigay ng garantiya ng sahod o buwis sa bangko. Ang landas ng koleksyon na ito ay maaaring mangyari sa nakalipas na mga credit card o bayad sa mag-aaral.
Ang pasya : Ang posibilidad ng pagkakaroon ng mga refund sa buwis na kinuha ay nagpapadali ng hindi pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral. Ang mga pautang sa mag-aaral ay nakakakuha ng punto sa round na ito.
Ang Kalidad : Mga Pautang sa Mag-aaral: 1, Mga Credit Card: 0
Kakayahang Kanselahin ang Utang
Ang isa sa mga pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng mga pautang sa mag-aaral at mga credit card ay ang kamag-anak na kadalian ng pagkakaroon ng utang na buwag sa bangkarota . Posible na magkaroon ng utang ng mag-aaral na utang sa pagkabangkarote, ngunit ang pasanin ng patunay ay mas matigas. Kailangan mong patunayan na ang pagbabayad ng utang ay magdudulot sa iyo ng mas mababa kaysa sa minimum na pamantayan ng pamumuhay, na hindi ka makakapagbayad para sa isang malaking bahagi ng iyong panahon ng pagbabayad, at na sinubukan mong (hindi matagumpay) na gumana isang plano sa pagbabayad sa iyong tagapagpahiram. Ang antas ng patunay na ito ay hindi karaniwang kinakailangan para sa pagkakaroon ng utang sa credit card sa pagkalugi.
Ang ilang mga pautang sa mag-aaral ay karapat-dapat para sa mga programa ng kapatawaran na kanselahin ang ilan o lahat ng utang. Ang ganitong uri ng pagpapatawad sa utang ay hindi magagamit sa mga credit card. Sa ilang mga kaso, ang mga issuer ng credit card ay maaaring kanselahin ang isang bahagi ng natitirang balanse bilang bahagi ng kasunduan sa pag - aayos na iyong pinag-uusapan. Gayunpaman, ang mga uri ng kasunduan sa pag-areglo ay hindi pangkaraniwan, ay masama para sa iyong kredito, at kadalasang ginagawa lamang sa mga nakaraang account ng credit card. Kung ang iyong account ay nasa mabuting kalagayan, ang iyong taga-isyu ng credit card ay hindi makalilibang kasunduan sa pag-aayos.
Ang pasya ng hurado : Ang mga pautang sa mag-aaral ay maaaring patawarin at maalis sa bangkarota (sa ilang mga sitwasyon). Ang mga credit card ay nawala sa kategoryang ito dahil ang mga pagpipilian lamang para sa pagkansela sa utang - bangkarota at pag-areglo ng utang - ay parehong nakakapinsala sa iyong iskor sa kredito. ay parehong nakakapinsala sa iyong iskor sa kredito.
Ang Kalidad : Mga pautang sa mag-aaral: 1, Mga Credit Card: 1
Flexibility ng Pagbabayad
Ang mga pagpipilian sa pagbabayad ng utang sa mag-aaral ay mas nababaluktot kaysa sa mga magagamit para sa mga credit card. Ang mga nagpapahiram ay kadalasang may maraming mga plano sa pagbabayad na maaari mong piliin batay sa iyong kakayahang magbayad. Halimbawa, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay nag-aalok ng isang planong pagbabayad na nakabatay sa kita na maaaring magbago batay sa iyong kita at gastos. Ang pagtitiis at pagpapaliban ay mga opsiyon din na ang iyong tagapagpahiram ay maaaring pahabain sa iyo kung hindi mo magagawa ang iyong mga pagbabayad o kung ikaw ay nagpatala muli sa paaralan.
Ang mga credit card ay may mababang minimum na pagbabayad na dapat mong gawin sa bawat buwan upang mapanatili ang iyong credit card sa mabuting kalagayan . Maaari kang opsyonal na magbayad nang higit pa sa pinakamababang upang bayaran ang iyong balanse nang mas maaga.
Kung hindi mo kayang bayaran ang iyong minimum na pagbabayad ng credit card, wala kang napakaraming mga pagpipilian. Ang ilang mga issuer ng credit card ay naghahandog ng mga programa ng paghihirap na nagpapababa ng iyong rate ng interes at buwanang pagbabayad. Sa kasamaang palad, ang mga programang ito ay madalas na magagamit lamang kung nahulog ka na sa likod ng iyong mga pagbabayad. Ang pagpapayo sa credit ng consumer ay isa pang pagpipilian para sa pamamahala ng iyong mga pagbabayad sa credit card. Gayunpaman, maaari mong halikan ang iyong mga credit card paalam (hindi bababa sa pansamantala) kung nagpasok ka ng isang plano sa pamamahala ng utang na may isang credit counseling agency.
Ang pasya : Ang mga pautang sa mag-aaral ay may mas maraming mga pagpipilian sa pagbabayad na maaari mong piliin mula depende sa iyong katayuan sa pananalapi. Dahil ang mga credit card ay may mga hindi nababaluktot na mga pagpipilian sa pagbabayad, dapat mo munang bayaran ang mga ito.
Ang Kalidad : Mga pautang sa mag-aaral: 1, Mga Credit Card: 2
Nakasalubong sa Nakaraang Mga Balanse
Mayroon kang higit pang mga pagpipilian para sa nakahuli sa mga nakaraang bayad na bayad sa mag-aaral. Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mag-aplay sa pagtanggap ng pagtitiis sa iyong account at talagang kanselahin ang lahat ng iyong nakaraang hindi nasagot na pagbabayad. Ang tagapagpahiram ay maaari ring maidagdag ang nakaraang angkop na halaga pabalik sa iyong pautang at muling kalkulahin ang iyong mga buwanang pagbabayad. Bagaman ito ay maaaring mangahulugan ng mas mataas na buwanang pagbabayad, ito ay makakakuha ka ng nahuli.
Sa sandaling mahuli ka sa iyong mga pagbabayad sa credit card, kadalasang kailangan mong bayaran ang buong buong nakaraang balanseng balanse upang dalhin muli ang iyong kasalukuyang account. Gayundin, sa sandaling sisingilin ang iyong credit card account, walang opsiyon na muling ibalik ito muli at magpatuloy sa pagbabayad. Sa default loan ng mag-aaral, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring magpahintulot sa iyo na ibalik ang iyong utang upang dalhin ito muli muli.
Ang pasya ng hurado : Dahil mas matigas ang paghuli sa nakalipas na mga balanseng credit card at ang mga issuer ng credit card ay mas mahina, dapat mong alisin muna ang mga balanse.
Ang Kalidad : Mga pautang sa mag-aaral: 1, Mga Credit Card: 3
Aling Aling Utang ang Higit Pa?
Ang mga rate ng interes ng mga credit card ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga rate ng interes ng pautang sa estudyante na nangangahulugang ang utang na ito ay mas mahal. Halimbawa, ang isang $ 10,000 na utang ng mag-aaral sa 6.8 porsiyento na APR na binayaran ng higit sa 20 taon ay nagkakahalaga ng $ 8,321 sa interes. Ang isang $ 10,000 na credit card na balanse sa 17 porsiyento na APR na binayaran ng higit sa 20 taon ay nagkakahalaga ng $ 25,230 sa interes! At ang pag-aako sa parehong mga rate ng interes ay mananatiling naayos sa panahong iyon. Ang pang-matagalang halaga ng interes ay napapataas kung ang interes ng mga interes ay tumaas.
Maaaring may isang nakabaligtad sa pagbabayad ng utang ng mag-aaral na utang - mga benepisyo sa buwis. Ang interes sa pautang sa estudyante ay isang pagbabawas sa buwis sa itaas na nangangahulugan na maaari mong kunin ang pagbabawas kahit na hindi mo italaga ang iyong mga pagbabawas. Ang iyong preparer sa buwis at maaaring magbigay sa iyo ng karagdagang impormasyon tungkol sa kung paano makikinabang ang iyong interes sa iyong mga buwis.
Ang interes sa credit card ay hindi mababawas sa buwis maliban kung gumamit ka ng credit card para lamang sa mga gastos sa edukasyon. Kailangan mong panatilihin ang mga detalyadong tala tungkol sa kung paano mo ginamit ang iyong credit card at ang halaga ng interes na binabayaran mo sa bawat taon.
Ang pasya ng hurado : Ang mga credit card ay mas malaki ang interes at walang benepisyo sa pagbibigay ng interes. Ang mga credit card ay mawawala ang isang ito.
Mga pautang sa mag-aaral : 1, Mga Credit Card: 4
Kabuuang Halaga ng Bawat Utang
Karaniwang mas madaling bayaran ang balanse ng iyong credit card dahil malamang na mas mababa ito kaysa sa mga balanse sa iyong mga pautang sa mag-aaral. Kung gusto mong mabilis na matumba ang utang, ang pagtuon sa pagbabayad ng iyong credit card ay magbibigay-daan sa iyo na magpatumba ng ilang mga account nang mabilis. Sa ganoong paraan, mayroon kang mas kaunting pagbabayad upang gawin ang bawat buwan.
Ang pasya ng hurado : Pagdating sa laki ng utang, ito ay isang kurbatang dahil depende ito sa laki ng iyong balanse sa bawat utang. Wala sa utang ang isang punto.
Ang Kalidad : Mga pautang sa mag-aaral: 1, Mga Credit Card: 4
Paano Pinahahalagahan ng mga Lender ang Utang
Ang utang sa utang ng mag-aaral ay madalas na itinuturing na isang "magandang utang" dahil ang utang ng mag-aaral ay maaaring magpahiwatig ng isang pamumuhunan sa iyong hinaharap. Ipinapahiwatig nito na nakakuha ka ng isang antas ng edukasyon na magpapahintulot sa iyo na kumita ng mas maraming pera. Kapag naghahanap ka para sa isang bagong pautang o credit card, ang utang sa utang ng mag-aaral ay hindi mabibilang nang mabigat laban sa iyo bilang utang sa credit card, na kung saan ay itinuturing na isang masamang utang.
Hindi ito sasabihin na ang utang ng mag-aaral ay hindi makapinsala sa iyo. Posible na magkaroon ng gayong mataas na halaga ng utang ng mag-aaral na hindi mo kayang bayaran ang anumang mga karagdagang obligasyon sa utang. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram ay kaunti pa sa utang ng utang ng mag-aaral kaysa sa utang ng credit card pagdating sa pag-apruba sa iyo para sa mga pangunahing pautang tulad ng isang mortgage o pautang sa kotse.
Ang pasya ng kaso : Ang mga credit card ay mawawalan ng bilog na ito dahil mas mahirap upang makakuha ng aprubado para sa mga bagong credit card o mga utang na may utang sa credit card.
Ang Kalidad : Mga pautang sa mag-aaral: 1, Mga Credit Card: 5
Kaya Aling Utang ang Dapat Mong Buwisan Una?
Kung ikukumpara sa mga credit card, ang tanging dahilan para sa pagbayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral ay una ay upang maiwasan ang isang utang na default na maaaring humantong sa pagkakaroon ng iyong mga refund sa buwis na kinuha. Gayunpaman, pagdating sa gastos ng utang, mga pagpipilian sa pagbabayad, at iba pang mahahalagang bagay, ang pagbabayad ng iyong mga credit card ay mas kapaki-pakinabang. Sa sandaling kumatok ka ng utang ng iyong credit card, maaari mong ilapat ang lahat ng mga pagbabayad patungo sa pagkuha ng iyong mga pautang sa mag-aaral.