Mahal na Carron:
Ako ay isang sales rep para sa isang kumpanya na nagbebenta ng mga medikal na kagamitan. Dalawang taon na ang nakalipas ay wala akong trabaho para sa mga anim na buwan. Sinuportahan ng aking asawa ang pamilya sa kanyang trabaho, ngunit masikip ang mga bagay. Gumamit kami ng maraming kredito upang panatilihing kami ay pagpunta at maxed ang ilan sa aming mga card. Humiram din kami ng $ 5,000 mula sa kanyang ama.
Sa wakas ay nakuha ko ang isang trabaho, at kami ay gumagawa ng progreso sa pagbabayad sa aming mga utang, ngunit parang ganito tayo sa isang butas na hindi namin magagawang umakyat. Maddie at gusto kong mag-file ng bangkarota, ilagay ang lahat ng ito sa likod namin at makakuha ng isang panibagong panimula. Bago namin gawin, umaasa kami na maaari mong sagutin ang ilang mga katanungan.
Nag-aalala ako tungkol sa kung ano ang mangyayari kung ako ay muling mahulog. Gusto kong humawak sa isang pares ng aking mga credit card kung sakali. Maaari ba nating gawin iyon? Kung susubaybayan ko ang mga account na iyon, hindi ba iyan ay makakatulong sa amin na muling maitatag ang aming credit pagkatapos ng bangkarota?
Lubos naming nilayon na bayaran ang ama ni Maddie sa $ 5,000 na aming hiniram. Hindi ko talaga gustong ilista siya bilang isang pinagkakautangan.
Kung hindi ako nakapag-alis, nag-aalala ako tungkol sa credit card ng aking kumpanya. Ang pangalan ko ay nasa card at nauunawaan ko na ako ay personal na mananagot dito. Mayroon akong balanse sa ngayon dahil hindi ako binabayaran para sa aking huling paglalakbay sa negosyo. Ano ang mangyayari sa ito kapag nag-file ako ng bangkarota?
Salamat,
Andrew
Tingnan natin kung maaari nating tugunan ang mga alalahanin ni Andrew:
Maaari ba akong Magpatuloy sa Mag-asawa ng Mga Credit Card? Sa isang salita, "hindi." Ang bangkarota ay hindi isang pick at pumili ng panukala. Ang pagkabangkarote ay batay sa isang prinsipyo ng pagkamakatarungan. Ang lahat ng mga nagpapautang ay sasaktan din. Hindi magiging patas para sa iyo na i- discharge ang $ 5,000 na balanse na iyong nautang sa First National Visa ngunit panatilihin ang personal na pautang na iyong hiniram mula sa credit union sa trabaho.
Kung minsan ay sasabihin sa akin ng mga tao na hindi nila inilista ang pinagkakautangan dahil ang account ay may zero balance. Mayroon din akong mga kliyente na nagtanong sa akin kung maaari nilang i-hold ang isang account upang gawing mas madali upang muling maitaguyod ang credit matapos ang bangkarota ay tapos na. Sa kasamaang palad, ang mga nagpapahiram ay hindi tumingin sa ganito sa parehong paraan na iyong ginagawa. Maraming mga creditors ang nag-subscribe sa mga serbisyo na bumabanggit sa mga pag-file ng bangkarota sa buong bansa sa araw-araw. Hinahambing nila ang mga pag-file sa kanilang sariling mga database ng customer. Ang anumang aktibong account, kahit na ito ay walang zero na balanse, na tumutugma hanggang sa isang kaso ng pagkabangkarote ay mawawalan agad ng mga pribilehiyo sa paghiram.
Mahalaga rin ito, bagaman ito ay maaaring mukhang halata, ang anumang mga account na nabigo mong ilista sa iyong pagkalugi ay hindi maaaring ipagpaliban. Upang maging karapat-dapat para sa paglabas, ang pinagkakautangan ay dapat na ibinigay na paunawa ng pagkabangkarote. Kaya, hindi mo maaaring ilista ang pangalan lamang sa account na walang address, o magbigay ng maling impormasyon na magiging mahirap para sa nagpapautang na kilalanin ang account.
Karamihan sa mga korte ay may hawak din na hindi mo ma-discharge ang mga account na iyon sa isang pagkabangkarote sa hinaharap. Samakatuwid, kung nagpapatakbo ka ng isang balanse sa mga account na iyon, mananagot ka para sa pagbabayad hanggang ang batas ng mga limitasyon ay tumatakbo.
Maari Kong Protektahan ang Iyong Utang Mula sa Aking Ama-sa-Batas? Ang lahat ng sinabi ko sa nakaraang seksyon? Nalalapat din dito. Sa mga mata ng batas, ang utang mula sa iyong biyenan ay hindi espesyal . Ito ay may parehong mga katangian ng utang mula sa credit union at ang Visa card. Kaya ang prinsipyo ng pagkamakatarungan na aming pinag-usapan ay magagamit din dito. Sa katunayan, kapag gumagawa ka ng negosyo sa isang tagaloob (isang taong may espesyal na kaugnayan sa iyo), ang hukuman ay tinitingnan ang mga transaksyon na mas maingat dahil ang mga tao ay may tendensiyang gamutin ang mga relasyon na may pabor.
Ngunit, sinasabi mo, ayaw ko talagang malaman ng aking biyenan ang tungkol sa aming bangkarota at iba pang personal na negosyo. Natatakot ako na ang barko ay naglalayag. Binuksan mo ang iyong sarili hanggang sa iyon nang sumang-ayon ka sa utang ng pamilya. Sa ilalim ng batas, ang iyong biyenan ay tungkol sa maraming mga karapatan tulad ng anumang iba pang mga pinagkakautangan, kabilang ang karapatan sa impormasyon tungkol sa iyong pinansiyal na sitwasyon.
Gayunman, upang matulungan kang madama ang tungkol dito, tandaan na maaari mong bayaran siya pabalik kahit na ang utang ay kasama sa pagkabangkarote at pinalabas.
Ang pag-discharge ay hindi magically gumawa ng mawala ang utang. Ito ay nagpapahintulot sa iyo ng anumang pananagutan na bayaran ito. Sa diwa, binibigyan ka nito ng pagpipilian upang bayaran ito sa ibang pagkakataon kung pipiliin mo. Ngunit hindi ka maaaring sapilitang bayaran ito ng nagpautang.
Iwasan ang Mga Kagustuhan sa Paglilipat: Ilalagay ko ang isang salita dito tungkol sa mga espesyal na paglilipat . May isa pang paraan na maaari kang maging sanhi ng kahirapan sa utang ng pamilya sa isang kaso ng pagkabangkarote. Bago ang pagkabangkarote, kung gumawa ka ng mga pagbabayad sa pautang na iyon ng pamilya kapag nagkakaproblema ka sa paggawa ng mga pagbabayad sa iyong ibang mga nagpapautang, muli mong hindi ginagamot ang lahat ng iyong mga nagpapautang. Ang mga pagbabayad sa pautang sa pamilya ay tinatawag na mga espesyal na paglilipat. Ang tagapangasiwa ng bangkarota , na hinirang ng korte upang mangasiwa ng iyong kaso, ay may awtoridad na itanong sa iyong biyenan na ibalik ang mga pagbabayad na iyon. Ang pera ay pupunta sa isang pool na kung saan ang tagapangasiwa ay magbabayad ng mga claim ng kreditor na pro rata, ibig sabihin ayon sa kanilang porsiyento ng kabuuan.
Maaaring makakuha ang iyong biyenan ng isang bahagi ng mga pagbabayad na iyon, ngunit malamang na hindi gaanong naibalik. Paano ang fair na ito, hinihiling mo? Maaaring mukhang tulad ng isang masakit na resulta para sa iyong biyenan, ngunit nagbibigay ito sa iyong buong pinagkakautangan pool ng isang pagkakataon upang ibahagi sa kayamanan kung saan kung hindi man ay mai-shut out.
Ang moral ng kuwentong ito: gamutin ang utang ng iyong pamilya sa parehong paraan na tinatrato mo ang Visa o ang credit union.
Ano ang Tungkol sa Card ng Kumpanya na iyon? Kaya, ang kumpanya ay nagbigay sa iyo ng isang credit card na ginagamit mo upang bayaran ang iyong mga gastusin sa paglalakbay. Nababahala ka tungkol sa pagsasama nito sa iyong bangkarota. Ikaw ay may karapatan na mag-alala, ngunit kailangan mo lamang ilista ang card kung ikaw ay mananagot sa tagapagpahiram sa balanse.
Ang mga credit card ng kumpanya ay may tatlong uri, batay sa kung sino ang mananagot sa account (hindi kinakailangan na nagbabayad ng bill):
- Ang buwanang pahayag ay direktang papunta sa employer, at ang tagapag-empleyo ay may pananagutan sa pagbabayad ng bill.
- Ang buwanang pahayag ay papunta sa empleyado, na mananagot para sa pagbabayad ng account, pagkatapos ay naghahanap ng pagbabayad mula sa employer.
- Isang kumbinasyon ng dalawa. Ang pahayag ay kadalasang napupunta nang direkta sa employer, ngunit ibabalik ng empleyado ang kumpanya para sa anumang personal na gastusin na kanyang kinukuha.
Upang Ipahayag o Huwag Ipahayag? Kapag nag-file ka ng bangkarota, dapat mong ilista ang card na iyon kung mayroon kang anumang personal na pananagutan dito. Kung ang iyong mga kumpanya balikat na buong pasanin, at wala kang responsibilidad para sa account, pagkatapos ay hindi mo dapat ilista ang card.
Kung hindi ka sigurado kung ikaw ay may pananagutan para sa pagbabayad, ang iyong departamento ng human resources ay dapat na ma-clear na up. Ngunit ito ay maaaring magpatala sa iyo sa: kung ang iyong tagapag-empleyo ay gumawa ng higit pa kaysa sa kamay ng isang card (kahit isa sa iyong pangalan dito) at sabihin sa iyo kung ano ang maaari mong bilhin sa ito, marahil ito ay isang kumpanya na ibinigay card na nagdadala walang indibidwal na pananagutan. Kung kailangan mong punan ang isang application para sa card, tulad ng ginawa mo kapag nag-aplay ka para sa iyong iba pang mga personal na card, malamang na ikaw ay mananagot at kailangang ilista ang utang na iyon sa iyong pagkabangkarote.
Ano ang Nangyayari sa Account sa Aking Pagkalugi? Kaya, ano ang mangyayari kung ilista mo ang card sa iyong bangkarota? Halos sa lahat, ang tagapagpahiram ay isara ang account sa sandaling ito ay makakakuha ng hangin ng iyong bangkarota. Ngunit ang tagapagpahiram ay inaasahan pa rin ang pagbabayad mula sa co-borrower - ang iyong employer - kung may balanse sa account.
Kailangan ko bang Sabihan ang Aking Tagapag-empleyo Na I'm Filing Bankruptcy? Kung kailangan mong ilista ang credit card ng kumpanya, kailangan mong makipag-usap sa iyong employer bago ka magharap ng bangkarota. Ito ay hindi isang bagay na gusto mo ang iyong accounting o HR tao, o ang iyong boss, sa paghahanap ng kapag nakakuha sila ng isang paunawa mula sa tagapagpahiram na ang account ay sarado o isang paunawa mula sa hukuman bangkarota.
Ang pag-iisip ng pagkakaroon ng umupo sa isang employer at umamin na ikaw ay pagpunta sa file ng isang bangkarota ay maaaring maging pretty darn pananakot. Sa kabila ng kung ano ang maaari mong asahan, sa aking karanasan, ang karamihan sa mga tagapag-empleyo ay medyo maawain. Kung nagtatrabaho ka para sa isang malaking kumpanya, maaari kang maging sigurado na hindi ka ang unang empleyado na sila ay may file ng isang bangkarota kaso. Maging tiwala ka rin na iligal na magdiskrimina laban sa isang tao para lamang sa paghaharap ng isang bangkarota kaso.
Mga Alternatibo Kung ang Credit Card ng Kumpanya ay nasa Bankruptcy: Ang paglalagay ng account ng credit card ng kumpanya sa iyong kaso sa bangkarota ay hindi perpekto para sa iyo o sa iyong tagapag-empleyo, ngunit hindi ito ang katapusan ng mundo. Ito ay nangangailangan na ikaw at ang iyong tagapag-empleyo ay magkaroon ng isang gawain sa paligid. Halimbawa:
- Isa pang Corporate Card : Maraming pambansang bangko, kabilang ang American Express, Bank of America, Capital One, Chase, at Citibank, ay nag-aalok ng mga programa ng credit sa negosyo. Ang iyong tagapag-empleyo ay malamang na nagtatag ng mga relasyon sa isa o higit pa sa mga ito at maaaring ma-access ang programang credit card ng negosyo nito. Malamang, ang iyong tagapag-empleyo ay kailangang sumang-ayon sa isang account na hindi nangangailangan na kumuha ka ng anumang pananagutan.
- Debit Card ng Kumpanya : Maaaring itakda ka ng iyong tagapag-empleyo sa isang debit card. Hindi talaga gusto ng mga employer ang kaayusan na ito. Sila ay may mas kaunting mga pagpipilian upang makontrol ang paggastos kapag ang pera ay direktang na-debit mula sa isang deposit account.
- Ang Iyong Personal na Debit Card : Ang pinakamasamang sitwasyon ng kaso ay ang employer na nag-aatas sa iyo na gamitin ang iyong sariling debit card, ngunit binabayaran mo sa ibang pagkakataon.
- Ang Iyong Personal na Credit Card : Alam ko, iniisip mo, "Maghintay! Hindi ko ba kailangang ilagay ang lahat ng aking mga account sa bangkarota kaso? "Iyan ay totoo, ngunit walang dahilan hindi mo maaaring hindi bababa sa subukan upang buksan ang isa pang credit account pagkatapos ng iyong bangkarota kaso ay tapos na. Sa katunayan, malamang na simulan mo ang pagtanggap ng mga alok bago ang toner sa iyong discharge order ay tuyo. Karamihan sa mga ito ay mataas na bayad / mataas na interes card, o secured credit card, ngunit ito ay isang paraan upang makabalik sa laro at makakuha ng piraso ng plastic na magkaroon sa iyong susunod na biyahe sa negosyo. Subukan ang mga ideya para sa pagtatag ng credit pagkatapos ng bangkarota.